WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаДержавне регулювання економіки, Інвестиції → Державне та споживче інвестиційне кредитування - Реферат

Державне та споживче інвестиційне кредитування - Реферат

будівництва, у межах розмірів, які встановлює комерційний банк залежно від цін та в межах кредитних ресурсів банку.
Кредити населенню видаються на основі кредитних угод, які укладаються з банком. У кредитній угоді визначаються строки подання документів, які підтверджують цільове використання коштів по позичці, залежно від об'єкта кредитування, але не пізніше встановленого строку освоєння.
При цьому строк освоєння кредитів, пов'язаних з будівництвом, реконструкцією, капітальним ремонтом, не повинен перевищувати 2 роки, по позичках, які надаються на купівлю будинків, квартир та інше - 2 місяці, а повний строк встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позички та платоспроможності позичальника.
Кредитна угода оформляється на всю суму кредиту, укладається на строк користування позичкою та підписується керівником банку і позичальником.
Інвестиційні споживчі кредити можуть видаватися частками таким чином, щоб витрати, строки погашення, відсотки по виданих сумах відповідали умовам кредитного договору. Кожна сума кредиту, одержана позичальником у межах умов кредитної угоди, оформлюється строковим зобов'язанням і підписується позичальником.
Обов'язковою умовою надання інвестиційного споживчого кредиту є страхування об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування позичкою.
Для одержання кредиту та оформлення кредитної угоди позичальники надають банку такі документи:
- паспорт або інший документ, який засвідчує особу;
- довідку з місця роботи позичальника, де вказується середньомісячний дохід за останні 2 квартали, а пенсіонери надають банку посвідчення;
- документи, необхідні для визначення платоспроможності клієнта;
- договір застави майна або договір про страхування;
- доручення одного або більше працездатних громадян, які мають постійне джерело доходу;
- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;
- письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування);
- документ, який підтверджує право на відповідні пільги.
Крім цього, позичальники надають у банк спеціальні документи залежно від об'єкта кредитування та вимог банку.
Особливо ретельно працівник банку повинен перевірити оформлення договору застави майна, доручення громадян, а також інші довідки та документи, які визначають платоспроможність позичальника.
На основі цього встановлюється сума платежу основного боргу по кредиту, проводиться розрахунок загальної суми відсотків, а також встановлюється порядок погашення кредиту та відсотків по ньому.
На основі підписаного керівником банку кредитного договору бухгалтерія оформляє індивідуальному позичальнику особовий рахунок.
Часто при видачі споживчих інвестиційних кредитів використовується бальна система оцінки заявок (кредитний скоринг).
Основною ідеєю кредитного скорингу є можливість визначення якості кредиту шляхом перевірки фінансових, економічних та інших факторів характеристики позичальника (див. табл. 5.1).
Фактори, які визначають якість споживчого інвестиційного кредиту
ФАКТОР БАЛ
1. Сфера зайнятості клієнта
Професіональний менеджер 10
Кваліфікований робітник 8
Клерк 7
Студент 5
Не кваліфікаційний робітник 4
Робітник, який працює неповний робочий день 2
2. Забезпеченість житлом
Будинок власний 6
Оренда будинку або квартири 4
Живе з другом або родичами 2
3. Кредитний рейтинг
Відмінний 10
Середній 5
Відсутність інформації 2
Поганий 0
4. Привабність роботи на одному місці
Більше року 5
Не більше 1 року 2
5. привабність проживання за даною адресою
Більше 1 року 2
Не більше 1 року 1
6. наявність телефону
Так 2
Ні 0
7. Кількість дітей
1 3
2 3
3 4
Більше 3 2
8. наявність банківських рахунків
Чековий та ощадний 4
Тільки ощадний 3
Тільки чековий 2
Немає 0
Максимальний бал може становити 43, а мінімальний - 9, однак рішення про видачу кредиту приймається лише у випадку, коли сума балів перевищує 28. Чим вищий бал, тим більші можливості одержати кредит.
4. Державне інвестиційне кредитування фізичних осіб
Одним із видів інвестиційних кредитів, які надаються фізичним особам, є довгостроковий державний кредит молодим сім'ям та одиноким молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) житла. Порядок та організація такого кредитування визначені постановою Кабінету Міністрів України від 17 травня 1999 р. № 825 "Про вдосконалення організаційної та фінансової діяльності Фонду сприяння молодіжному житловому будівництву при Державному комітеті у справах сім'ї та молоді".
Відповідно до цього Положення правом на одержання державного пільгового довгострокового (терміном до ЗО років) кредиту користуються молоді сім'ї та одинокі молоді громадяни, які згідно із законодавством визначені такими, що потребують поліпшення житлових умов, а саме:
* молода сім'я - подружжя, в якому вік чоловіка та дружини не перевищує 30 років, або неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 30 років; * неповна сім'я, в якій мати (батько) віком до 28 років включно, має неповнолітніх дітей;
* одинокі молоді громадяни, вік яких не перевищує 28 років.
Кредитування будівництва (реконструкції) житла для молодих сімей та одиноких молодих громадян є прямим, адресним (цільовим) і здійснюється у межах коштів, передбачених у державному бюджеті, республіканському бюджеті Автономної Республіки Крим та місцевих бюджетах на відповідний рік, а також за рахунок інших джерел фінансування.
Сума кредиту обчислюється виходячи з норми 21 м. кв. загальної площі житла на одного члена сім'ї та додатково 10м.кв. на сім'ю і включає витрати на його страхування в період будівництва (реконструкції) житла.
Умови кредитування. Кредит надається за умови:
1) перебування кандидата на обліку для поліпшення житлових умов за місцем проживання (прописки);
2) проживання у сільській місцевості, якщо він відповідно до законодавства потребує поліпшення житлових умов, що підтверджено відповідними документами;
3) підтвердження кандидатом своєї платоспроможності;
4) внесення у банк на особистий рахунок не менш як 10 % вартості будівництва квартири нормативної площі, якщо її фактична площа більша або дорівнює визначеній нормі, та фактичної вартості будівництва квартири, якщо її площа менша, ніж нормативна.
Зазначена сума вноситься позичальником на його особистий рахунок двома частинами: не менш як 5 % безпосередньо до укладення кредитної угоди; інші кошти - при остаточному розрахунку за будівництво під час отримання документів на право користування збудованим (реконструйованим) житлом, виходячи з фактичної вартості площі збудованого житла.
Кредит надається дирекцією або відділенням у розмірі, визначеному в розрахунку до кредитної угоди.
Позичальник, який не має дітей,сплачує кредит за ставкою у розмірі 3 % річної суми заборгованості за кредитом; позичальник, який має одну
Loading...

 
 

Цікаве