WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаГроші і кредит → Споживчий кредит - Дипломна робота

Споживчий кредит - Дипломна робота

На поточний момент "електронні гаманці" ще не одержали широкого розповсюдження в жодній державі світу, однак у багатьох країнах розгортаються екперементальні проекти щодо запровадження кількох різних схем організації такої системи. Передбачається, що незалежно від вибору остаточної схеми функціонування "електронних гаманців", вони поступово замінюватимуть при виконанні дрібних індивідуальних (таких, що не повторюються) платежів.

Ще одна класифікація пластикових карток пов'язана з їхніми технологічними особливостями. Найбільш розповсюджені картки двох видів – з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (які мають назви chip card – чіп-картка, або smart card – смарт-картка, чи "інтелектуальна" картка).

Картки з магнітною смугою мають на звороті магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах і електронних терміналах торговельних закладів:

  • банківські реквізити власника картки, тобто адреса, код його банку і відділення, а також номер його рахунку;

  • розпізнавальний напис, що відповідає секретному персональному коду власника;

  • строк дії картки;

  • максимальна сума, яку має в розпорядженні власник картки і яка зменщується при кожному знятті коштів із рахунку;

На початку 80-х років цю інформацію було використано для часткової автоматизації розрахунків. Перш за все, щоб замінити операцію механічного друкування банківських реквізитів і коду клієнта на квітанціях, комерсантів почали забезпечувати новими пристроями, які можуть читати цю інформацію і видавати відповідну квитанцію. Ці ж пристрої видають касовий звіт і можуть акумулювати суми і підготовляти їх до переказу в банк. Тим самим вони дозволяють уникнути нагромадження квитанцій у центрах їх обробки.

На наступному етапі було впроваджено систему платежів у реальному часі за допомогою електронних платіжних терміналів: завдяки тій самій магнітній картціклієнт може через касу магазину, обладнаного такими терміналами, безпосередньо пов'язаними з його банком, віддати розпорядження зняти гроші з його рахунку й одразу ж внести їх на рахунок продавця.

Коли картка встановлена у відповідні зчитуючі пристрої, індивідуальні дані власника передаються комунікаційними мережами для одержання дозволу на проведення операції. На картках великих міжнародних карткових асоціацій Visa i Master Card магнітна смуга має кілька доріжок для фіксації необхідних відомостей у закодовані формі. На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер (PIN – Personal Identification Number), який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів і терміналів POS. Набрані цифри порівнюються з PIN-кодом, що записаний на смузі. У випадку, якщо вони не збігаються, власнику дається можливість зробити ще кілька спроб набору PIN-коду. Потім картка вилучається або повертається власнику (єврокартка).

Картка з мікросхемою була винайдена у Франції 1974 року й одержала широке розповсюдження в цій країні та за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) складається із запам'ятовуючих пристроїв для збереження інформації та процесора, який є комп'ютером і здатний обробляти інформацію, записану на запам'ятовуючих пристроях. Ці мікропроцесори постійно вдосконалюються для розширення функціональних можливостей картки і підвищення її надійності. Такі картки називаються також "інтелектуальними" картками, або смарт-картками.

На основі записаних у мікросхемі відомостей трансакція з використанням картки може здійснюватись в автономному режимі (off-line), тобто без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в моментздійснення трансакції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, які є на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищений, трансакція не відбудеться. Якщо ж сума трансакції менша від суми ліміту, то в момент її здійснення сума вільного ліміту буде зменшенаі записується новий залишок, який може бути використаний при наступній купівлі. При внесенні грошей на рахунок ліміт поновлюється, про що робиться новий запис у мікросхемі.

Картка з мікросхемою має чимало переваг перед карткою з магнітною смугою:

  • якщо картка з магнітною смугою є лише пасивним засобом збереження інформації, то картка з мікросхемою може реагувати і записувати в свою пам'ять інформацію про попередньо виконані трансакції;

  • інформаційні можливості смарт-картки значно ширші, ніж у карток з магнітною смугою;

  • можливість оперативного поновлення даних у пам'яті мікропроцесора;

Важливою перевагою картки з мікросхемою є її висока надійність. Дуже швидко злочинці навчились розпізнавати секретні коди карток з магнітною смугою, викрадати й використовувати ці картки або виготовляти фальшиві і використовувати їх в автоматах для видачі готівки. Наприклад, у 1990 році збитки компаній Visa i Master Card у результаті таких махінацій оцінювались у 500 млн. доларів. Мікросхему імітувати набагато важче. Вона має декілька ступенів захисту і підробити інформацію, записану на ній, дуже важко або зовсім неможливо. Якщо картка викрадена і новий власник захоче скористатись нею для отримання грошей через автомат, то при неправильному введені PIN-коду мікросхема руйнується і картку не можна більше використовувати. Інформаційні можливості картки з мікросхемою значно ширші, ніж у карток з магнітною смугою (якщо картка з магнітною смугою дозволяє зберігати інформацію обсягом в 1 Кб, тобто 1024 біти, то картка з мікросхемою – 8 Кб, із збільшенням у найближчому майбутньому до 16 Кб, а в подальшому навіть до 64 Кб із використанням іншої технології). Крім того, її перевагою є можливість оперативного поновлення даних у пам'яті мікропроцесора.

Картки з мікросхемою мають відносно високу вартість (у 5-7 разів вищу порівняно з магнітною карткою). Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувались на магнітні картки, ускладнюється. Там встановленні десятки і сотні тисяч одиниць обладнання, не пристусованного для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-акртками, вимагала б значних капіталовкладень. Тому експнрти не чекають швидкого впровадження смарт-карток у таких країнах, як США, Канада, Бельгія тощо.

І нарешті, останні нововведення в технології карток – це лазер і голографія. Оптична пам'ять і запис за допомогою лазера не тільки забезпечують візуальне відображення інформації на картці, а й дозволяє збільшити ємкість пам'яті до 1,2 Мб. Але це все тільки пасивні картки, якщо на них немає мікропроцесора.

Зарас найнижчу собівартість мають картки з магнітною смугою завдяки їх масовому виготовленню, однак собівартість карток з мікросхемою найближчим часом повинна значно знизитися, враховуючи можливості їх широкого розповсюдження.

Кредитні і дебетні картки можуть існувати як на основі пластикових карток з магнітною смугою, так і на основі карток з мікросхемою, але "електронний гаманець" може бути реалізований лише у вигляді смарт-картки. Більшість емітентів замінюють існуючі картки з магнітною смугою на картки з мікросхемою, щоб усі види карткових послуг (кредитні, дебетні та "електронного гаманця") можна було надавати з використанням однієї картки. Крім того, смарт-картки забезпечують значно більший захист від шахрайства.

У свою чергу, в цих великих класах платіжних систем можна виділити окремі підкласи, що займають особливе місце у платіжній сфері.

2.4. Кредитні картки як інструменти економіки

Метою створення національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) є розробка та впровадження в Україні відносно дешевої, надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка в основному розрахована на роботу в режимі "оff-lіnе". Вона обіцяє стати прибутковою для банків і держави, а за належної підтримки останньої — і для комерсантів та населення.

З упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і послуги у безготівковій формі, а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних та карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки припливу "живих" грошей, а й забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишками на їхніх банківських рахунках.

У червні 1997 року Національний банк України постановою Правління взяв на себе розв'язання усіх питань щодо проектування і фінансування робіт зі створення Національної системи масових електронних платежів (розрахунки фізичних осіб у торгівлі, сфері послуг тощо). Це рішення підтримали й комерційні банки. Отже, розпочалася завершальна стадія втілення масштабного задуму. Результатом попереднього етапу було запровадження у 1994 році Системи електронних платежів (СЕП) між банками України. Треба сказати, що створення Національної системи масових електронних платежів в Україні — набагато складніше то дорожче завдання. Тому для побудови НСМЕП НБУ розробив нову політику. Ось її основні положення:

Loading...

 
 

Цікаве