WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаГроші і кредит → Функцiї грошей - Курсова робота

Функцiї грошей - Курсова робота

Ще одна причина — це міжбанківська конкуренція в нашій країні.

Фінансовий ринок України ще недостатньо насичений, володіє значним потенціалом для банківської діяльності у порівнянні з ведучими країнами світу. Тому українські банки конкурують не лише за місце на ринку, за "Пасиви", за більшу кількість клієнтів загалом, а й за місце лідера на високорентабельних ринках, за певний прошарок вигідної для банку клієнтури.

За кордоном давно вже звикли розраховуватись за покупки, отримувати готівкові гроші і виконувати масу інших операцій з допомогою пластикових карт.

Іноземці, приїжджаючи до нас в Україну, не хотіли б і тут відмовлятися від цих зручностей. Багатьом українцям також зручно, здійснюючи розрахунки всередині країни чи виїжджаючи за кордон, мати з собою маленьку пластикову карточку, а не "валізу" готівкових грошей.

Обслуговуючи таких клієнтів, українські банки зустрічаються з необхідністю встановити зв'язки і здійснювати розрахунки через зарубіжні банки, притримуватись стандартів, прийнятих у світовій банківській практиці з метою інтеграції із світовою банківською системою. Проте, щоб стати партнером зарубіжного банку в обслуговуванні спільних клієнтів, нашому банку необхідно досягнути високого рівня свого розвитку, в тому числі і в галузі нових технологій.

Аналізуючи досвід розвитку грошово-кредитної системи на Заході, можна зробити висновок, що в перспективі і наша країна буде широко використовувати пластикові карти в якості інструменту грошового обігу і розрахунків.

Використання кредитних карток суттєво впливає на розвиток безготівкового грошового обігу, економить час. Існують і деякі інші переваги: зростання прибутку, конкурентоздатності і престижу банків, підприємств роздрібної торгівлі, інших організацій, що приймають карточки; наявність гарантій платежу; ріст зайнятості, наприклад, в галузі зарубіжного туризму; кредит, що надається з допомогою кредитних карток, доступний споживачу 24 години на добу.

Використання нових платіжних засобів, зокрема кредитних карточок, дозволяє банкам суттєво знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, економити час і затрати живої праці. Великий обсяг роботи по здійсненню електронних розрахунків виконується швидко, надійно, при мінімальній необхідності в обслуговуванні.

Крім цього, користування кредитною карткою докорінно змінює психологію клієнта, заставляючи його вчитись "спілкуватись" з технікою, розраховувати свої видатки на перспективу.

Пластикова картка — не розкіш, а засіб платежу. Таке гасло сьогодні для багатьох із нас не актуальне. І досі основний засіб платежу — готівка: на 49 млн. населення емітовано близько 400 тис. карток.

Фахівці відокремлюють кілька типів користувачів, а відповідно на запитання: "Навіщо вам потрібна платіжна картка?" — є щонайменше дві відповіді.

Перша — для зручності. Передусім це стосується людей, які досить Ч часто виїздять у відрядження або в туристичні подорожі. Під час поїздок вони можуть користуватися як корпоративною карткою, так і власною. У першому випадку власник "пластикових грошей" витрачає гроші з рахунка фірми за допомогою картки, відкритої для юридичної особи. Там можуть бути як гроші для відрядження, так і для придбання товару, що їх має купити підприємство. Згідно з чинним законодавством, корпоративну картку можна використовувати під час відряджень і на господарські потреби підприємства. У той же час за її допомогою заборонено проплачувати контракти.

Що стосується власних карток, то тут елемент зручності — на першому місці. Його відчувають починаючи з моменту виїзду або вильоту з батьківщини. Адже на пластиковій картці можна вивезти необмежену кількість грошей. Причому де-юре їх не вивозять — вони залишаються на рахунку банку-емітента цього платіжного засобу. Таким чином власники карт позбавляються проблем із митниками: гроші "на пластику" не потрібно декларувати. І кредитна картка може стати одним із способів вивезення коштів. Якщо на міжнародні перекази (за допомогою систем Money Gram чи Western Union) є певні обмеження, то на картки їх немає. За словами банкірів, клієнт банку може спочатку покласти на власний рахунок будь-яку кількість грошей, а потім у першому ж банкоматі їх зняти. До речі, деякі українські громадяни таким чином купують і розмитнюють автомобілі.

Наступна відповідь: пластикова картка — це вигідно принаймні з двох причин. По-перше, загальновідомо, що під час оформлення туристичної поїздки клієнт повинен застрахуватися, а це додаткові витрати. Тимчасом як власник картки уникає цих витрат, бо, відкриваючи її, отримує від банку низку послуг, серед яких і страхування. По-друге, відомо, що за кордоном готівкою майже не розраховуються. Отже, якщо в одних магазинах можна заплатити "живими грошима" то в інших без картки українського туриста просто не обслуговуватимуть (тому що там немає каси як такої). Приміром, щоб орендувати авто за кордоном, доведеться на місці відкривати рахунок і платити комісійні за зарахування готівки.

Труднощі, пов'язані з впровадженням пластикових карт міжнародних платіжних систем, а також реальна потреба, у розвитку "базпаперових" технологій в Україні вимагають від українських банків розвивати ринок власних карточок в розрахунку на більш масового користувача. Сучасні українські пластикові картки в основному можна визначити як більш дебетні, призначені на отримання готівкових грошових засобів в банкоматах і для оплати покупок в поки що в невеликій кількості належним чином обладнаних.

Незважаючи на численні недоліки даної сфери банківської діяльності, не те, що крім банківських автоматів, інші форми поки що отримали масової підтримки споживачів і не змогли суттєво зруйнувати старі платіжні стереотипи, операційні переваги автоматизованих систем, їх вплив на підвищення ефективності і продуктивності настільки великий, що майбутнє, без сумніву, за ними.

Останнім часом на українському ринку пластикових карток чітко проявилися дві тенденції; по-перше, платіжні картки, емітовані в Україні, перестали бути виключно дебетовими, а дедалі частіше стають кредитними, значно більше підприємств отримує позитивну кредитну історію.

По-друге, деякі українські банки стали асоційованими членами системи Visa, тобто одержали змогу працювати через банки-посередники — це значно дешевше. Асоційовані й принципові члени мають однакову можливість розміщувати на пластиковій картці власний логотип і отримувати свої комісійні. Типовий приклад такої співпраці засвідчують Укрексімбанкта банк "Надра" З банками — принциповими членами Visa — співпрацюють також банк "Київ", Трансбанк, Укрсибір банк, Югтокобанк тощо.

Як правило, банківський збір за випуск та обслуговування пластикової картки клієнту коштує в будь-якому банку в межах $20-375. Найдешевша картка — "Електрон", що в цивілізованих країнах заміняє гаманець, з яким господині ходять до овочевого магазину. Найдорожче оформити "Золоту" картку Приватбанку, котра часто є перепусткою до престижних елітарних клубів. Зате й нарахуванні готівки з карток у більшості банків, котрі не мають прямих договорів з міжнародними платіжними системами, 2 - 3%. Комісійні при отриманні готівки з картки в банку "Росток" — 1,5%, тобто послуга коштує не дорожче, ніжу банках, що емітують ці картки як принципові члени міжнародних систем.

На думку заступника голови правління Укрінбанку Олександра Новикова, розвиткові цього виду бізнесу перешкоджає те, що більшість українських банків ще малосильні для того, щоб взяти під свій контроль встановлення достатньої кількості терміналів для розрахунків за допомогою пластикових карток.

Та разом з тим, за оптимістичним прогнозом віце-президента Visa СЕМЕА Мартіна Бейта, до кінця 2001 року в Україні буде 15 млн. користувачів карток Visa.

Плюс 20 тисяч осіб, котрі вже оцінили переваги електронних грошей.

Дія впровадження національної платіжної системи з використанням карток у вересні 1995р. 17 комерційних банків на чолі з НБУ організували ЗАТ "Укркарт". За 6р. своєї діяльності це товариство спромоглося створити за підтримки Visa міжбанківський процесинговий центр, який дозволить проводити авторизацію, кліринг та розрахунки в межах України міжнародними картками Visa, Eurocard/Mastercard, а також внутрішніми платіжними картками, що створені за міжнародними стандартами. Тобто всі локальні трансакції здійснюватимуться у межах України. Міжнародні трансакції з платіжних карток процесинговий центр спрямовуватиме у міжнародні системи.

У банківських колах відношення до проекту "Укркарт" та міжбанківського процесингового центру в НБУ неоднозначне. Позитивною рисою МБПЦ є те, що операції з використанням міжнародних карток для внутрішніх платежів значно подешевшають, оскільки запити на авторизацію та розрахунки здійснюватимуться в Україні. Негативне те, що деякі комерційні банки вже створили власні процесингові центри, витративши на це значні кошти, — їм вигідніше проводити авторизацію і розрахунки по картках через свої процесингові центри. Так, Український процесинговий центр (УПЦ), який функціонує на базі одного з підрозділів АППБ "Аваль", по суті міжбанківський. Він обслуговує 14 банків із 15 тис. емітованих карток. Через УПЦ також обслуговуються у банків-афіліатів Europay та 40 банків-агентів. У разі, якщо між ними виникають розрахунки по міжнародних картках, УПЦ здійснює процедуру авторизації, а "Аваль" виступає для них розрахунковим банком, де вони відкривають кореспондентські рахунки і тримають страхові депозити та залишки з карткових рахунків. Таким чином, "Аваль" вже має реальну базу для створення національної (регіональної) платіжної системи, до якої, крім членів міжнародних платіжних систем, можуть увійти, сплативши внески, всі бажаючі комерційні банки. Як процесинговий центр виступатиме УПЦ, функції розрахункового банку візьме на себе АППБ "Аваль". Уже досягнута попередня домовленість про створення міжбанківської платіжної системи "Онікс" у вигляді асоціації банків-учасників. Інструментом розрахунків буде дебетна картка, створена з урахуванням міжнародних стандартів Maestro, що в майбутньому дозволить розраховуватися карткою "Онікс" і за межами України.

Loading...

 
 

Цікаве