WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаПравознавство → Технологія функціонування системи пластикових платіжних засобів - Реферат

Технологія функціонування системи пластикових платіжних засобів - Реферат

відсотки на суму кредиту (боргу) не нараховуються, але необхідно обов'язково оплатити 10% боргу. Після того, як минуло 25 днів на неоплачену частину боргу починають щодня нараховуватися відсотки з розрахунку 20% річних. За безготівкову оплату товарів і послуг банк комісію не бере, а за кожне одержання готівки стягується (кредитується на рахунок) 2%. За користування такою ПК клієнту треба один раз на рік заплатити 25 доларів США. Природно, що банк не може дозволити клієнту витрачати необмежені суми і тому встановлює щомісячний кредитний ліміт. Розмір ліміту визначається виходячи із заможності клієнта і його щомісячних прибутків.
Кредитні схеми найбільш поширені в Сполучених Штатах. Можна сказати, що в США переважна більшість БПК Visa і MasterCard працюють за кредитною схемою, і відсотки за кредитом є чи не найголовнішою складовою прибутків американського карткового бізнесу. Тому ми категорично не згодні з висловлюваннями деяких російських експертів у сфері карткового бізнесу (К.Левін, Ю.Попов) [6] про те, що серйозною проблемою для американських банків є величезний борг по кредитних картках. Тим часом американські спеціалісти вважають серйозною проблемою саме те, що багато держателів кредитних карт оплачують свій борг повністю протягом 25 днів (так званий "grace period"), тобто до початку нарахування на нього відсотків, позбавляючи тим самим банки запланованих прибутків.
У цьому випадку фактично працює розрахункова схема, що перед-бачає оплату всієї суми зроблених за місяць витрат протягом визначеного періоду. По суті, розрахункова схема є окремою ланкою кредитної з фіксованим терміном (30 + N днів) 100%-ного погашення боргу. Можна припускати, що виділення розрахункової схеми деякими спеціалістами [6] у самостійну пояснюється, по-перше, принципово іншим (більш простим) видом кредитування і, по-друге, - сприйняттям безпроцентного періоду як обов'язкового і невід'ємного елемента чисто кредитної схеми. Можливо, також впливає і те, що карти Аmеrican Express, які мають єдиного емітента, є розрахунковими [199].
Принципово відрізняються від кредитних дебетові картки. Суть дебетової картки полягає в тому, що проведена по ній операція в той же день списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться. Природно, що для дебетових карток потрібна авторизація по кожній операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредиту.
При відкритті дебетової картки (Classic або Mass) картковий субрахунок повинен бути тільки з позитивним балансом, з якого банк безакцептно погашає витрати клієнта. Для страхування часового розриву між здійсненням платежу й одержанням банком інформації (і, як наслідок, можливістю припинити несанкціоновані витрати клієнта) на рахунку клієнта підтримується незнижуваний залишок. Овердрафт (кредитування рахунку при дебетовому сальдо) за таким рахунком, як правило, не допускається. У випадку вичерпання клієнтом своїх ресурсів ПК блокується в мережі за розпорядженням банку.
Електронна картка - одна з різновидів дебетових схем розрахунків. До цих карток можна віднести картки типу Visa-Electron і Cirrus-Maestro. Подібна картка може бути використана тільки в пунктах, обладнаних електронними пристроями (POS-термінали і банкомати), що зчитують інформацію з магнітної смуги. При цьому запит направляється безпосередньо в банк-емітент, який повинен мати відповідний інтерфейс і засоби електронного ведення рахунків і доступу до них. Дебетування рахунку відбувається безпосередньо в момент здійснення транзакції. Незнижуваний залишок по такій картці не потрібен, а овердрафт технічно неможливий. При вичерпанні клієнтом коштів на своєму рахунку жодна транзакція не зможе бути авторизована до поповнення рахунку. Подібна схема є однією з найбезпечніших і може пропонуватися високоризикованим групам клієнтів, які не мають високих і регулярних прибутків (студентам, сезонним працівникам і т.д.) [19]. В Україні мають поширення саме дебетові картки, або їх ще називають "електронний гаманець".
Останнім часом все більше уваги привертають до себе банківські системи з використанням мікропроцесорних (чіпових) карток. Зовні ці носії інформації нічим не відрізняються від звичайних ПК, крім впаяного всередину картки чіпа пам'яті або мікропроцесора і виведених на її поверхню пелюстків контактних пластинок. Принциповою відмінністю цих карток від усіх перерахованих вище є те, що вони безпосередньо несуть інформацію про стан рахунку клієнта, оскільки самі є транзитним рахунком. Природно, що кожний пункт прийому подібних карток повинен бути оснащений спеціальним POS-терміналом (з чіп-рідером) [8].
Для того, щоб мати можливість користуватися такою карткою, клієнт повинен завантажити її із свого рахунку на банківському терміналі. Всі транзакції відбуваються в режимі OFF-LINE у процесі діалогу "картка - термінал" або "картка клієнта - картка продавця". Така система є майже цілком безпечною через високий ступінь захищеності чіпа і повну дебетову схему розрахунків. Крім того, хоча сама картка є істотно дорожчою за звичайну, система в процесі функціонування виявляється навіть дешевшою за рахунок того, що в режимі OFF-LINE не використовується навантаження на телекомунікації. Безсумнівно, майбутнє - за подібними системами [202].
Підсумовуючи цей підрозділ, відзначимо, що застосування для фінансових операцій ПК карток із магнітною смугою потребує великого обсягу організаційно-технічних заходів і рішень з метою мінімізації ризику і можливих втрат. Необхідно проводити більшість фінансових операцій у режимі ON-LINE, що потребує наявності надійного зв'язку пунктів сервісу з центром авторизації. Крім того, можуть бути застосовані додаткові засоби персоніфікації ПК [196].
У свою чергу, ПК з мікросхемою значно полегшують завдання стійкого функціонування системи електронних платежів. На сьогоднішній день в Україні вартість достатньо захищених від злому карт з мікросхемою дуже висока. Впровадження таких карток в нашій країні, де більшість населення психологічно не готова поміняти звичний гаманець на якийсь шматок пластику, викликає значні труднощі.
Список використаної літератури
1. Автономное устройство защиты данных в каналах связи глобальных телекоммуникационнх сетей / В.В.Бойко, А.А.Довыдьков, А.М.Кудин и др. // Безопасность информации.- 1995.- № 1.- С.33-37.
2. Аглотков С.А. HP OpenView - як засіб адміністрування банківських систем // Перспективні банківські технології.- К.: Коміздат, 1997.- С.39.
3. Алексеев Н.В. Международныевалютно-финансовые и кредитные отношения.- М.: Наука, 1990.
4. Алексенцев А.И. О подготовке и повышении квалификации специалистов по защите информации // Вопросы защиты информации.- 1995.- № 1.- С.45-52.
5. Анализ каналов уязвимости системы RSA / И.Д.Горбенко, В.И.Долгов, А.В.Потый, В.Н.Федорченко // Безопасность информации.- 1995.- № 2.- С.22-26.
6. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России // Пластиковые карточки в России: Сборник / Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин.- М.: БАНКЦЕНТР, 1995.- С.6-65.
Loading...

 
 

Цікаве