WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаПравознавство → Технологія функціонування системи пластикових платіжних засобів - Реферат

Технологія функціонування системи пластикових платіжних засобів - Реферат

коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, які беруть участь у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях одержання готівки принципово відрізняється від оплати покупок у магазинах.
Банк, що видає держателю картки готівку, фактично його кредитує. У МПС ця операція називається "касовим авансом". Тому банк клієнта при відшкодуванні суми "касового авансу" виплачує також і комісію за кредитування, що було здійснено банком, який обслуговував його клієнта. Тому рух комісій в операціях видачі готівки звичайно має такий вигляд, як показано на мал. 1.3 (розмір комісії нами узятий умовно).
У комерційній мережі розподіл комісій змінюється. Для магазинних операцій у системах вводиться так звана плата за обмін (interchange fee). Її мета - компенсувати банкові-емітентові період між дебетуванням суми на користь магазину і її оплатою держателем картки. У нашому прикладі ця плата становить 3%.
Приведена схема, прийнята в Міжнародних платіжних системах. Проте кожна платіжна система може встановлювати свої правила. Наприклад, в Україні є компанії, що стягують з банка-емитента комісію, маючи при цьому на увазі, що він її компенсує за рахунок держателя картки. З іншого боку, є компанії, що навпаки, "приплачують" банкові-емітентові за кожну операцію в магазині, так що при бажанні банк може заохочувати і самого клієнта [109]. Втім, зараз у нас в Україні багато чого в картковому бізнесі відрізняється від міжнародних стандартів і традицій. Наприклад, сьогодні комерційну мережу організовують і проводять у ній розрахунки на 90% самі центральні компанії. Це викликано головним чином тим, що вони знаходяться ще на початковому етапі розвитку. Але керівництво НБУ з розумінням ставиться до цього питання й у принципі готово до того, щоб "еквайрингом займалися еквайрери", тобто банки [162].
Мал. 1.3 Рух комісійних коштів в операції видачі готівки держателю картки
Останніми роками широкої популярності набувають POS-термінали, при використанні яких немає необхідності в заповненні сліпів. Реквізити картки зчитуються з магнітної смуги на вмонтованому в POS-термінал зчитувачі. З клавіатури вводиться сума угоди, і термінал через вмонтований же модем звертається за авторизацією у відповідну платіжну систему. При цьому використовуються технічні потужності процесингового центру, послуги якого надані торговцю банком. У цьому випадку підприємство звітує перед банком копією касової стрічки зі зразком підпису клієнта і батч-файлами, які генерує термінал після закриття операційного дня [163].
Якщо угода здійснюється в банківському відділенні й у її процесі відбувається видача клієнту готівки, крім банківських POS-терміналів може бути використаний електронний касир - банкомат. За своєю конструкцією він являє собою автоматизований сейф з вмонтованим POS-терміналом. Оскільки при здійсненні угоди касир не є присутнім, клієнт користується PIN-кодом - унікальним номером, відомим лише йому. Елементи PIN-коду включаються в загальний алгоритм шифрування запису на магнітній смузі і служать електронним підписом користувача карти [153].
Мал. 1.4. Рух комісійних коштів при операціях видачі товару держателю картки в магазині
Якщо угода здійснюється в банківському відділенні й у її процесі відбувається видача клієнту готівки, крім банківських POS-терміналів може бути використаний електронний касир - банкомат. За своєю конструкцією він являє собою автоматизований сейф з вмонтованим POS-терміналом. Оскільки при здійсненні угоди касир не є присутнім, клієнт користується PIN-кодом - унікальним номером, відомим лише йому. Елементи PIN-коду включаються в загальний алгоритм шифрування запису на магнітній смузі і служать електронним підписом користувача карти [153].
Після закриття операційного дня банк-еквайрер збирає всю інформацію із своїх відділень, банкоматів, терміналів торговців, опрацьовані сліпи і направляє в ПС список транзакцій, які він прийняв по ПК інших банків-емітентів. Система звіряє цей список із списком авторизаційних запитів і спрямовує в банківську частину системи для взаєморозрахунків між банками і системою. При цьому угоди можуть здійснюватися за мультивалютними курсами, але при підведенні балансу система переводить їх у єдину валюту (як правило, долари США) відповідно до таблиці крос-курсів, яка видається щодня на підставі інформації REUTERS.
Для здійснення взаєморозрахунків кожен банк-учасник має кліринговий рахунок в уповноваженому банку даної ПС, що відкривається з нульовим балансом і пов'язаний з кореспондентським рахунком даного банку. У певний розрахунковий час система проводить облік всіх транзакцій за минулу добу і перерозподіляє їх на списки вхідних і вихідних платежів для кожного учасника. Після цього нульовий рахунок кожного банку дебетується або кредитується на різницю сум вхідних і вихідних платежів і система знову починає накопичення транзакцій. До наступної розрахункової години банки повинні звести свої клірингові рахунки до нульового балансу, врегулювавши їх зі своїми кореспондентськими рахунками.
Сальдо клірингового рахунку звіряється зі списком дебетових і кредитових платежів, який надається системою кожному банку-учаснику, після чого банк робить взаєморозрахунки зі своїми клієнтами як із розряду фізичних, так і юридичних осіб відповідно до клієнтських договорів.
У випадку незгоди користувача картки з післясплатою банк-емітент може ініціювати зворотний платіж у бік банка-еквайрера, так званий чарджбек (chargeback). Врегулювання подібних платежів відбувається за узгодженою процедурою ПС, причому можуть використовуватися оригінальні платіжні документи з підписом картодержателя.
Найважливіше для держателя ПК - це умови, на яких обслуговується його картковий рахунок, тобто те, що в банках називається платіжною (розрахунковою) схемою. А оскільки для клієнта визначальною є ця сама ПС, а не колір або кількість магнітних смужок на зворотній стороні ПК, остільки і для банків грамотна побудова привабливої платіжної схеми є найважливішим чинником ефективності карткової програми [158].
В даний час в Україні існує декілька основних схем роботи банка-емітента зі своїми клієнтами і, як наслідок, декілька типів ПК. ПК можуть бути надані в користування клієнтам банку як із числа фізичних осіб, що мають у банку поточний рахунок (карти типу Mass, Classic або Gold), так і юридичних осіб, що ведуть у банку свої розрахункові операції і надають корпоративні картки своїм співробітникам для отримання зарплати, або для здійснення представницьких, службових витрат, або витрат на відрядження (карти типу Business і Gold Business).
Крім того, існує розподіл карток за схемою розрахунків міжбанком-емітентом і користувачем карти. Основні типи подібних схем: кредитна, дебетова і електронна.
Кредитна схема передбачає нульовий вихідний залишок на картковому рахунку. Всі операції з ПК записуються на кредит, який держатель ПК повинен погашати на певних умовах. Для прикладу наведемо досить поширену кредитну схему.
Протягом 25 календарних днів після видачі клієнту щомісячної виписки за картковим рахунком
Loading...

 
 

Цікаве