WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаСтрахування → Довгострокове накопичувальне страхування і його роль у житті цивілізованої людини - Реферат

Довгострокове накопичувальне страхування і його роль у житті цивілізованої людини - Реферат

закриття окремих компаній. Споживачу цевигідно, державі спокійніше. Страхові компанії - це фінансові структури і чим вони більші і фінансово сильніші, тим надійніше. Статутний фонд - це свого роду застава, що забезпечує безпеку клієнта.
Страхова компанія повинна мати:
o статутний фонд - не менш 1 мільйона євро (більше 6 мільйонів 600 тисяч гривень);
o ліцензію на вид страхування, що Вас цікавить.
Якщо матеріальний розмір Вашого ризику дуже високий, Вам не байдужний і фінансовий рівень перестрахувальника.
Ще один дуже важливий показник - це відношення страхових виплат до суми річних внесків, обов'язково виражене у відсотках. Цей показник дає досить об'ємну картину, а саме, якщо він на рівні 50-60%, то компанія і страхує реальні ризики, і реально їх покриває, оскільки різниця залишається компанії на її розвиток і "життя". Якщо ж показник 10-15%, то ймовірно або страхують нереальні ризики, або ускладнені виплати страхових відшкодувань.
Оцінювати необхідно і престижність компанії: час роботи на ринку, наявність представництв по регіонах України, тенденція тарифів до росту або зменшення, кваліфікаційний рівень консультантів, але саме головне - живі свідчення клієнтів. Останніх знайти складніше, тому що ми слабо довіряємо свої ризики компаніям і більшою мірою сподіваємося на випадок. Про світову культуру в цьому питанні говорити не будемо, за кордоном без страхування люди б не пережили всіх тих катаклізмів, що відображають екрани новин.
По накопичувальному страхуванню життя в Україні працюють більше 20-ти компаній.
Відмінності накопичувальних програм від тарифних такі:
o усі річні внески по закінченню дії програм страхування повинні бути повернуті клієнту, до них виплачується ще і додатковий бонус, що формується з отриманого компанією прибутку;
o терміни дії - більше 120 місяців (це 10-15-20-25 років).
Основний ризик, що покривається в програмах - це життя людини. Стан здоров'я в результаті хвороби чи нещасного випадку є додатковими ризиками. У світовій практиці такі програми служать однією зі складових пенсійного плану людини та мають податкові пільги, як для підприємства, так і для самої людини. Уведено це в практику й в Україні.
З огляду на зобов'язання по поверненню вкладених коштів, їхнє соціальне призначення - матеріальний захист похилого віку, до компаній та їхньої діяльності законодавчо пред'являються жорсткі вимоги:
o Статутний фонд - півтора мільйона євро (близько 10 мільйонів гривень повинен бути сформований до листопада 2004 року);
o вид діяльності - тільки добровільне страхування життя;
o робота з перестрахувальниками найвищих фінансових рейтингів, не нижче "А";
o повне правове поле України.
В усіх програмах захищений ризик смерті. На виплату і розмір страхової суми впливає причина смерті, момент її настання. Є в пропозиціях компаній компаній і відмінності по основних параметрах:
o розмір річного внеску - від 120 гривень до
5 000 доларів, більш високі річні внески вимагають пред'явлення декларації про доходи;
o вид валюти, у якій виконана програма - гривня, євро, долар;
o характеристики викупної суми - з якого року дії програми й у якому розмірі існує;
o наявність тимчасової франшизи;
o розмір очікуваних бонусів;
o правила внесення змін у програму та інші характеристики.
Додаткове страхування на випадок інвалідності в результаті нещасного випадку теж має відмінність по тарифах і розмірах покриття, по ступеню і характеру каліцтва, достатніх для отримання виплат. У деяких програмах можна додатково взяти страховку на випадок критичного захворювання, до якого відносяться інфаркт, інсульт, онкологічні захворювання і деякі інші.
Розрізняються і вимоги компаній до стану здоров'я застрахованої особи, необхідності проходження нею медичного огляду і впливу характеру професійної діяльності на застрахованого.
В одній програмі зібрати всі аспекти ризиків, пов'язаних з життям людини важко, саме тому компаніям на ринку не тісно. У світовій практиці на страхування життя люди витрачають значні суми своїх доходів, наприклад, у Швейцарії - більше 3000 доларів, у США - на рівні 1300. Це дані в середньому - на одного громадянина країни. Природно, що такі суми розподілені в різних програмах декількох компаній, щоб охопити максимальний спектр послуг та уникнути ризику вкладень в одне місце.
В Україні ж на страхування життя однієї людини витрачається ледве більше десяти центів і програма часто обирається далеко не оптимальна для цієї людини. Досвід минулого і невір'я у майбутнє заважають нашим людям вчитися аналізувати пропозиції страхових компаній, правильно визначати матеріальні вигоди від володіння і розпорядження такими програмами. Заважає цьому і спосіб доведення таких програм до споживача - мережевий маркетинг. На наш погляд основним недоліком його є гонитва за клієнтом, якого хочуть перетворити в продавця. Але ж програми накопичувального страхування життя - це особистий фінансовий марафон від 10 до 25 років, і в клієнта повинно вистачити сил витримати його і прийти до фінішу не знесиленим, а спокійним і упевненим в позитивних аспектах результату. У таких програмах не перескочити з однієї компанії в іншу. Це машину можна застрахувати через рік в іншій компанії, а поміняти програму накопичувального страхування життя можна тільки з фінансовими втратами.
Взагалі не слід забувати, що продавець - це професія в сфері послуг, вона вимагає професійних навичок не тільки по знанню продукту, але і по умінню служити клієнтові. Професіоналізм у фінансовому консультуванні незамінний.
Страховим компаніям в Україні необхідно витратити багато часу, сил і такту для відновлення доброго імені страхових послуг, якими людство користується упродовж значного періоду своєї історії.
Використана література
1. Закон України" Про внесення змін до Закону України "Про страхування"// України -business.-2001.- 6-13 листопада, №44.
2. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг. Закон України від12 липня 2001р.// України -business.-2001.- 4-11 вересня, №35.
3. Закон України "Про внесення змін до Закону України"// "Про оподаткування прибутку підприємств // України - business.-2003.-21-28 січня, №3.
4. "Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004рр."- Постанова КМУ № 98 від 2. лютого.2001р.
5. Александрова М.М. Страхування: Навчально-методичний посібник.- К.: ЦУЛ, 2002-208с.
6. Базилевич В.Д., Базилевич С.С. Страхова справа. - К.: Т-во "Знання", КОО,2002.-203с.
7. Замков О.М. Страхування: Навчальний посібник / за редакцією д.е.н. О.О. Слюсаренко - К.: Міжнародна агенція "Bee Zonc", 2003-320с.
8. Страхування: Підручник / Кер. авт. кол.і наук.ред.СС.Осадець.Вид.2-у, переробл. і доп.-К.: КЕНУ,2002.-599с.
9. Шумелда Я. Страхувння: Навчальний посібник для студентів економічних спеціальностей. Тернопіль: 2003-260с.
Loading...

 
 

Цікаве