WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаСтрахування → Довгострокове накопичувальне страхування і його роль у житті цивілізованої людини - Реферат

Довгострокове накопичувальне страхування і його роль у житті цивілізованої людини - Реферат


Реферат на тему:
"Довгострокове накопичувальне страхування і його роль
у житті цивілізованої людини"
Існує загальне і накопичувальне страхування.
Договори з загальних видів страхування, як правило, укладаються на один рік, страхові внески сплачуються одноразово і становлять невеликий відсоток від страхової суми. Страхові платежі не нагромаджуються, не розглядаються страхувальниками (громадянами) як інвестовані кошти і не повертаються їм після закінчення дії договору страхування.
Договори загального страхування призначені лише для забезпечення компенсації збитків внаслідок страхових подій.
За договорами страхування життя страхові внески, зазвичай, сплачуються в розстрочку протягом усього терміну дії договору. Відбувається накопичення коштів, які зберігаються і перебувають в управлінні у страховій компанії на період дії договору.
За будь-яких обставин внесені кошти повертаються застрахованій особі або її спадкоємцю з певними відсотками.
Це означає, що внески за договорами страхування життя мають для застрахованої особи яскраво виражений характер інвестицій.
Накопичувальне страхування - вид довгострокового страхування життя, по якому страхова сума виплачується страхувальникові при досягненні ним до зазначеного віку або у випадку смерті застрахованого його спадкоємцям. Такі поліси гарантують виплату страхового забезпечення (або самому застрахованому, або його спадкоємцям), тому вони часто відіграють подвійну роль: як страхового полісу, так і інвестиції.
Згідно з концепцією, визначеною Законами України "Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування" та "Про недержавне пенсійне забезпечення" (набрали чинності з 01.01.2004 року), нова пенсійна система в Україні вибудувана у трьох рівнях.
Перший рівень - солідарна система загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, яка базується на засадах солідарності і субсидування та здійснення виплати пенсій за рахунок коштів Пенсійного фонду України - аналог пенсійної системи, яка існувала до пенсійної реформи.
Другий рівень - накопичувальна система загальнообов'язкового державного пенсійного страхування, суть якої полягає у тому, що частина обов'язкових внесків до пенсійної системи (загальний рівень пенсійних відрахувань залишиться незмінним) накопичуватиметься у єдиному Накопичувальному фонді і обліковуватиметься на індивідуальних накопичувальних пенсійних рахунках громадян, які (та на користь яких) сплачуватимуть такі внески. Передбачено інвестування цих коштів в економіку з метою отримання інвестиційного доходу і захисту їх від інфляції. Такі кошти будуть власністю цих громадян, і вони зможуть скористатись ними при досягненні пенсійного віку (або в інших випадках, передбачених законодавством України). Виплати з Накопичувального фонду будуть здійснюватись додатково до виплат із солідарної системи.
Третій рівень - система недержавного пенсійного забезпечення, яка базується на засадах добровільної участі громадян, роботодавців та їх об'єднань у формуванні пенсійних накопичень з метою отримання учасниками недержавного пенсійного забезпечення додаткових до загальнообов'язкового державного пенсійного страхування пенсійних виплат.
Особисте накопичувальне страхування забезпечує раціональне формування й використання коштів для здійснення соціальних (в тому числі і пенсійних) програм. Світовий досвід довів доцільність нагромадження і використання коштів на соціальні програми цим методом. Сформовані ресурси застосовуються як доповнення до державних ресурсів, спрямованих на пенсійне забезпечення та інші соціальні заходи.
При особистому накопичувальному страхуванні (страхуванні життя і пенсійному страхуванні) створюються значні резерви грошових ресурсів, які стають джерелом інвестицій в економіку. Страхові компанії, отримуючи прибуток від інвестиційної діяльності, дістають змогу знижувати величину страхових внесків, збільшувати власний капітал і відрахування до бюджету, стимулювати працю персоналу, збільшувати розмір дивідендів.
Так, у Франції на початок 90 - х років близько 150 компаній, які займалися пенсійним страхуванням і страхуванням життя (25% від загальної кількості страхових компаній), залучили 1050 млрд. FRF, або майже 5% від ВВП.
Для сучасних підприємств, які приймають участь в довгостроковому накопичувальнимПрограми накопичувального страхування життя - це форма відкладеної, довгострокової мотивації персоналу. Іноді їх називають "золотими наручниками", з чим ми не згодні. Наручники - це елемент несвободи людини, а якщо керівництво компанії хоче підтримувати і розвивати ініціативу і творчість своїх працівників, якщо воно має життєву мудрість, то такими програми воно може забезпечити прихильність персоналу до "своєї компанії".
Ці програми дозволяють гідно попрощатися з людиною при виході її на пенсію і, надавати матеріально забезпечений відпочинок від компанії. Кошти, інвестовані в такі програми, для самого підприємства виконують роль фінансового фонду, оскільки ними можна оперувати і у ситуаціях кредитування, і в ситуаціях банкрутства, і у ситуаціях смерті співробітника. При виборі і укладанні програм, формуванню правил володіння і розпорядження ними з боку компанії і людини, необхідні коректність, такт і компетентність. Тут потрібна індивідуальна робота з кожним. Важливим є урахування аспектів податкового законодавства, економічних факторів для підприємства. Це довгострокові фінансові програми, що вимагають серйозного підходу до їх розробки і реалізації.
Однак необхідно не тільки визначитися в параметрах страхових послуг, але і правильно вибрати саму страхову компанію. У спеціалізованих виданнях регулярно друкують основні показники роботи страхових компаній. Як у них орієнтуватися?
Компанії розділені в залежності від виду страхування. Виділяють загальне (чи тарифне) і накопичувальне страхування.
Загальне (тарифне) страхування розглядає ризики втрат майна (машини, будинку, приміщення, товарів); фінансових втрат (внески, кредити, інвестиції); ризики за результатами професійної діяльності; ризики фінансових витрат на відновлення здоров'я (медичне страхування, страхування від наслідків нещасного випадку) і усе, що підпадає під дані категорії. Договори страхування короткострокові - від декількох днів до 12 місяців. Вартість програми (тариф, річна премія) набагато менша і може складати 0,1-10% від страхової суми. Страхове відшкодування виплачується тільки при настанні страхового випадку. Якщо страховий випадок не наступив у період дії програми, річна премія не повертається клієнту, але в нього може виникнути право на знижку при укладанні нового договору. Страхових компаній у сфері загального страхування на ринку України, як зазначалося вище, нараховується більш 360-ти. Зараз цей список коригується, оскільки законодавчо потрібно сформувати Статутний фонд у визначеному розмірі. Тому йдуть процеси злиття дрібних компаній; поповнення статутних фондів або навіть
Loading...

 
 

Цікаве