WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаФінанси (міжнародні, державні) → Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат

Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат

оснащення робочого місця кредитного експерта окуплюються протягом півтора - двох місяців. Нині представники банку в автосалоні виконують функції консультантів (а не кредитних експертів), тому клієнту під час оформлення кредиту необхідно декілька раз відвідати банківську установу нотаріуса, страхового агента, а потім знову автосалон. Така процедура отримання позичальником автомобіля в кращому випадку триває 1-2 дні. Крім того, доходи банку при виконанні кредитним менеджером функцій тільки консультанта будуть вдвічі меншими.
Доцільнофункції страхового агента, експерта заставних операцій, бухгалтера, навіть менеджера з продажу авто, покласти на працівника кредитного відділу. Співпрацю банку з малими автосалонами може виконувати мобільний менеджер (працівник банку), який при повідомленні з автосалону про клієнта проводить роботу з ним на базі відділення банку і виконує самостійно всі передбачені операції. Кількість зустрічей представника банку та позичальника до отримання автомобіля потрібно скоротити до мінімуму.
Отримання трьохрічного прибутку в розмірі $ 460,85 тис. можливо лише за умов гнучкої роботи комерційного банку з ресурсною базою. Це складно зробити в великих системних банках, де маються значні суми вкладів. Тут депозитні відділи працюють на виконання прийнятих планів. У такій ситуації важко відмовитися від зайвої грошової маси, яку залучено на рік або два. ЇЇ потрібно розміщувати, а попит на кредитні кошти може не відповідати збільшенню обсягів вкладів.
У випадках, коли комерційним банком кошти залучаються поступово, (згідно з попитом на кредити), він може вийти на максимальну прибутковість. У такому разі доцільним є проведення активних операцій на міжбанківському ринку. Так формується короткострокова ресурсна базу за рахунок кредитів, отриманих від інших банків, або рефінансування НБУ. Така стратегія дозволяє уникати простоювання ресурсів і використовувати їх за наявності попиту. Її активно використовували в 2003 році комерційні банки: Укрсиббанк, Надра, Південий, Укрексімбанк, Брокбізнесбанк - в яких частка міжбанківських пасивів відігравала значну роль ( від 17 до 28,8 %) [2]. У таких ситуаціях великі банки, розміщуючи вільні кошти на міжбанку не використовують можливостей одержання доходів від вкладень їх у комерційні кредити. А середні та малі банки затосовують кошти великих банків більш ефективно.
Для порівняння розрахуємо прибутковість автокредитів, якщо комерційний банк використовує для кредитування депозити, залучені на термін один рік. Для розрахунку залишимо умовний автосалон з показниками, наведеними в таб. 1, 2, 3:
ВБ1 = ЩБ ґ СД,
де ВБ1 - вартість бази за перший рік; ЩБ - необхідна щорічна ресурсна база; СД - ставка за депозитами (8,5 % річних).
ВБ2 = (ЩБ + ЩБ - ЩП1) ґ СД,
де ВБ2 - вартість бази за другий рік; ЩП1 - щорічні погашення позичальниками основного боргу в перший рік.
ВБ3 = (РБ2 + ЩБ - ЩП2) ґ СД,
де ВБ3 - вартість бази за третій рік; РБ2 - сформована ресурсна база за два роки; ЩП2 - щорічні погашення позичальниками основного боргу в другий рік.
ВБ1 = 1 612,8 ґ 0,085 = $ 137,08 тис.
ВБ2 = (1612,8 + 1612,8 - 239,53) ґ 0,085 = $ 253,81 тис.
ВБ3 = (3 225,6 + 1 612,8 - 691,69) ґ 0,085 = $ 352,47 тис.
Загальна вартість ресурсної бази за три роки :
ВБ1 + ВБ2 + ВБ3 = $743.36 тис.
За таких умов прибутковість програми "Авто в кредит" по даному автосалону за три роки складатиме: (126,43 + 360,55 + 593,24) - 743,36 = $ 336,86 тис., що на $ 123,99 тис. менше, ніж при використанні ресурсів на один місяць згідно з розрахунками, наведеними в таб. 1, 2, 3. На сьогодні питання недоотримання значних прибутків від нераціонального вико-ристання кредитних ресурсів існує. У першому кварталі 2004 року значно збільшилися обсяги вкладів населення, відповідно і витрати з їх обслуговування. При цьому не відбувається адекватного збільшення кредитних портфелів і банки мають профіцит ліквідності. Це означає, що більша частина високоліквідних активів не працює і має незначний рівень дохідності. Наприклад, в Укрсоцбанку приблизно 28 % активів знаходяться в графі високоліквідних, по яких недоотримуються доходи разом зі збільшенням витрат [3].
Питання щодо валюти кредиту дуже важливе і для позичальника, і для банківської установи. Вартість кредиту в валюті приваблює позичальників більш низькими відсотками. Банкам потрібно вигідно розмістити і валютні, і "гривневі" ресурси. Тому і банки, і позичальники завжди знаходяться в пошуку оптимальних схем кредитування.
Розглянемо це питання на прикладі придбання автомобіля в кредит. Позичальник бажає купити автомобіль вартістю 50 000 грн. на п'ять років з початковим внеском 10 000 грн (20 %). Відсоткова ставка для кредиту в валюті установлена банком у розмірі 15 % річних (сума кредиту $ 7504). Для кредиту в національній валюті 22 % річних (сума кредиту 40 000 грн). Як правило, позичальник намагається установити, яка сума подорожчання автомобіля очікує його в разі оформлення кредиту в тій або іншій валюті. Виявляється, що надання кредиту (за визначеними умовами) в доларах США при курсі $ 1/5,33UAH призведе до подорожчання авто за п'ять років (врахуємо тільки нараховані відсотки) на $3 252 або 17 333,00 грн за курсом. Це 34,66 % від його вартості.
У разі оформлення кредиту в національній валюті позичальнику необхідно сплатити за п'ять років 26 837,00 грн або $ 5 035 відсотків, що призведе до подорожчання автомобіля на 53,67 %. Таким чином, оформлюючи кредит у валюті, позичальник може заощадити: (26 837,00 - 17 333,00) = 9 504,00 грн або ($ 5035 - $ 3252) = $ 1783.
У разі зростання курсу долара буде така ситуація:
Позичальник, оформлюючи кредит у доларах США (при курсі $ 1/5,33UAH), повинен погасити позику та відсотки ($ 7504 + $ 3208) у розмірі 10 712 $ - це 57 094,96 грн. У разі підвищення курсу долара в середньому до 6,00 грн за $ 1, позичальник буде винен банку вже 64 272 грн. Тобто 64 272 - 57 094 = 7 181 грн. Таким чином, початкова перевага в 9 504,00 грн зменшується до (9 504,00 - 7 181) = 2 323 грн. При такому розрахунку влас-ник автомобіля все ж одержує дохід. Але якщо рівень долара досягне рівня євро валюти (скажімо 6,3 грн за 1 $), тоді ситуація буде протилежною. Замість заощадження 9 504,00 грн клієнт банку втрачає 887,00 грн порівняно з тими, хто оформив кредит у національній валюті. Не важко підрахувати, які втрати будуть у разі збільшення курсу долара до 6,8 грн.
Loading...

 
 

Цікаве