WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаФінанси (міжнародні, державні) → Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат

Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат


Але ситуація може бути іншою в разі здешевлення валюти кредиту. У такому випадку вже банки недотримують певну частину нарахованих доходів. Розглянемо середній комерційний банк, що надає щорічно близько 10 тис. позик на придбання автомобілів. Робочий курс при наданні валютних позик - "Bid" - курс купівлі. Курс "Bid", по суті, є конвертаційним курсом. У касі позичальник конвертує суму кредитного ліміту в гривню і зараховує його на свій поточний рахунок. З цього рахунка сума кредиту перераховується продавцю.
Розглянемо варіант з прив'язкою до цього курсу. При оформленні кредитів протягом 2003 року середній курс "Bid" складав $ 1/5,37UAH. Середня сума кредитів досягала $ 4,5 тис., термін погашення - 3 роки, відсоткова ставка - 14 % річних. Середні річні доходи при погашенні за схемою "ануїтет" від однієї позики становили $ 347. Це складає 1 856,45 грн. А від надання 10 тис. позик - $ 3,47 млн або 18,63 млн грн. У разі зменшення курсу "Bid" до 5,3 фактичні доходи комерційного банку можуть зменшитися до 18,39 млн грн, тобто на 240 тис. грн. Це зменшення дохідностікредитних операцій на 1,29 %. Таким чином, можна вважати, що банк надавав позики не під 14 % річних, а під 12,71 %. Враховуючи, що залучення пасивів під таке кредитування формується з вкладів населення під 8-9 % річних, недоотримання 1,29 % з 5-6 % можливих можна вважати помітними втратами.
Мінімізацію відсоткового ризику комерційних банків доцільно вирішувати перш за все на законодавчому рівні. Один з напрямів - це надання кредитів в одній валюті, а погашення - в іншій. Зокрема, можна запровадити схему надання позики в американських доларах з умовою погашення в національній валюті за зафіксованим у кредитній угоді курсом долара. Така схема фактично є засобом уникнення відсоткового ризику шляхом укладення кредитної угоди за аналогією з угодами типу "форвард". При цьому погашення кредиту здійснюється на транзитний рахунок клієнта, відкритий у національній валюті. Після конвертації в долари США кошти розподіляються на рахунки кредитної заборгованості. Різниця між зафіксованим угодою та діючим курсами, списується на рахунки банківських доходів. Але надання позики в певній валюті за умови її погашення в іншій за фіксованим курсом не передбачено українським законодавством [4].
Сьогодні комерційні банки вимушені компенсувати можливі втрати одноразовими додатковими сплатами за рахунок супроводжуючих банківських продуктів або за комісійного кредитування. Типовим проектом в Україні є випуск Приватбанком дисконтної пластикової картки "VISA - AutoCard". Карта пропонується всім позичальникам при оформленні кредиту на придбання автомобіля. Учасники проекту AutoCard - підприємст-ва відомі не тільки в Україні. Компанія "CORIS" надає свої послуги в 135 країнах світу. Програма AutoCard "CORIS Ukreine" надає пакет "екстреної технічної допомоги", який дозволить два рази на рік відремонтувати автомобіль на місці поломки або ДТП. Двічі на рік його можуть відбуксирувати до місця ремонту або помешкання власника, отримати послуги юриста на підставі страхового поліса СК "ТАС".
Участь СК "ТАС" полягає в наданні страхового покриття в розмірі 5 000 доларів США, що передбачається в разі страхового випадку, а також сплату послуг техдопомоги та юридичної підтримки в межах цієї суми. На сьогодні партнерами банку з даної програми стали більше 700 підприємств, працюючих у сфері автопослуг, з яких більше ніж 170 АЗС. Угода про еквайрингове обслуговування між банком та торговельною точкою ґарантує систему знижок при оплаті товарів (послуг) власникам "VISA - AutoCard". Тому, крім додаткового страхування, позичальник має можливість заощадити від 3 до 15 % вартості послуг автосалонів, АЗС, СТО, готелів, кафе та інш.
Приватбанк емітує декілька типів "AutoCard":
- "АutoCard Domestic" - діє тільки на теріторії України і розрахована на широке коло споживачів - автовласників для здійснення платежів у торгівельно-сервісній мережі за автопослуги. Приймається у всіх точках обслуговування карток VISA на Україні, серед яких банкомати, POS-термінали.
- "АutoCard Classic" - діє як на теріторії України, так і за кордоном. Розрахована на обмежене коло споживачів - фізичних та юридичних осіб. Приймається всіма точками обслуговування карток VISA на території України та за її межами.
Вартість карток складає $ 5-30, враховуючи пакет "Екстрена допомога на автошляхах". Але значна кількість карт оформлюється за стандартних умов, без страхового покриття. Випуск такої карти коштує $ 3, а отримані доходи незначні. Тому більшість комерційних банків застосовують комісійне кредитування у вигляді одноразових або щомісячних платежів, що не дуже зручно позичальникам. На сьогодні потребують вирішення питання підвищення рентабельності банківських програм за рахунок нових способів роботи з ресурсною базою та проведення обслуговування кредитів.
Існуючі програми кредитування населення мають недостатній рівень прибутковості. Це пов'язано з високою вартістю кредитних ресурсів, особливо в національній валюті, а також з політикою Національного банку щодо обмеження рефінансування комерційних банків. Для вдосконалення банківських програм споживчого кредитування доцільно запровадити такі заходи:
1. Комерційним банкам, які здійснюють операції на ринку "авто - кредитування" або іпотечного кредитування запровадити програми підвищення прибутковості кредитного портфеля за рахунок збільшення обсягів кредитування.
2. Для збільшення обсягів прибутків розширювати надання кредитів за програмою "Авто в кредит" в автосалонах.
3. Доцільно дозволити комерційним банкам здійснювати операції з надання позик в одній валюті, а погашення - в іншій.
4. Запроваджувати асистанські (супроводжуючі) банківські продукти по кожній програмі споживчого кредитування. Зразком є банківський продукт "Visa avtocard" Приватбанку, що супроводжує програму "Авто в кредит"
5. Для підвищення прибутковості банківських програм довгострокового кредитування комерційним банкам необхідно розробити та запровадити більш гнучку політику залучення ресурсів.
Література:
1. За кермом - 2004. - № 1. - С. 136.
2. Внутрішній сайт Приватбанку.
3. Лысенко О. Банки не хотят переплачивать за деньги // Деловая столица. - 2004. - № 22. - 01.06. - С. 21.
4. Потійко Ю. Теорія і практика управління різними видами ризиків у комерційних банках // Вісник НБУ. - 2004. - № 4. - С. 59.
Loading...

 
 

Цікаве