WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаФінанси (міжнародні, державні) → Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат

Ефективність банківських програм споживчого кредитування - Реферат


Реферат на тему:
Ефективність банківських програм споживчого кредитування
Програми споживчого кредитування відіграють важливу роль у проведенні банківських операцій. Портфелі споживчих кредитів українських банків на 45-50 відсотків складаються з "автокредитів". Вітчизняні комерційні банки прагнуть до збільшення обсягів кредитування за такими програмами. Разом з тим дана практика призводить до зростання кредитних ризиків. Проблеми розвитку банківського кредитування розглядаються в працях багатьох вітчизняних і зарубіжних науковців. До них, зокрема, належать роботи А.П. Вожжова, А.М. Мороза, А.А. Пересади, М.І. Савлука, В.А. Ющенко та ін. У них досліджується зміст і форми проведення споживчого кредитування. Визначаються напрями його розвитку в Україні.
Проте у науковій літературі недостатньо розглядаються питання, пов'язані з ефективністю операцій споживчого кредитування. Лише в окремих роботах висвітлюються показники ефективності банківських операцій. Що ж стосується конкретних банківських програм, то вони аналізуються досить рідко. У той же час практична діяльність банківських установ потребує поглибленого аналізу застосування різноманітних продуктів та ефективності їх застосування. У роботі розглядаються проблеми, пов'язані з розвитком споживчого кредитування. Дослідження проведено на основі банківської програми "Авто в кредит", що є однією з найбільш важливих у системі кредитних операцій комерційних банків з населенням.
Метою дослідження є аналіз питань, пов'язаних зі змінами обсягів кредитування, рівнем дохідності програми "Авто в кредит" та мінімізаціїї кредитних ризиків. Запропоновано методи хеджування кредитних ризиків. Викладено пропозиції щодо підвищення якості та прибутковості операцій споживчого кредитування. Запропоновано заходи підвищення обсягів кредитування та проведено розрахунок їх собівартості. Визначені засоби забезпечення необхідного рівня дохідності програми та шляхи мінімізації кредитних ризиків.
Операції з продажу в кредит автомобілів населенню проводяться в багатьох банках. Провідними продавцями на вітчизняному авторинку в 2003 році були ЗАТ "ЗАЗ" та Авто - ВАЗ. Запорізьким заводом за рік було реалізовано 60 305 автомобілів, з яких 14 852 (майже 25 %) продано в розстрочку з залученням банківських кредитів. ВАЗів було реалізовано до 40 000 одиниць, з яких 20-25 відсотків було продано в кредит. Автомобілі запорізького заводу DAEWOO більшість банків кредитували з терміном дії кредитної угоди як для імпортних авто.
Але такі показники можуть бути значно вищими. У провідної групи автосалонів Росії "Автосвіт" зараз приблизно 40 відсотків готівкових продаж припадає на придбання автомобіля в кредит. Використовується майже 15 кредитних програм. Одна з останніх передбачає вирішення всіх питань та оформлення необхідних документів в автосалоні. Присутність клієнта необхідна тільки на останьому етапі при підписанні кредитного договору і то не завжди. Деякі кредитні схеми взагалі не передбачають прямих контактів між клієнтом і банком [1].
Такі операції доцільно запроваджувати і в Україні. Мінімальний комплект обладнання робочого місця працівника банку в автосалоні - телефонна лінія, комп'ютер, принтер, факс. За наявності такої техніки кредитний експерт має можливість видачі кредиту на місці. Для цього факсом надаються документи позичальника у відділення банку, а в телефонному режимі перевіряється репутація позичальника в банківській безпеці. У разі надання дозволу на видачу кредиту працівник банку готує кредитну угоду, договори страхування та застави. Після нотаріального посвідчення договору застави кредитний працівник із позичальником відвідують банківську установу для внесення страхового платежу і комісійних. Отримують платіжне доручення про перерахування суми кредиту продавцю. Ідеальною умовою є розміщення каси банку в автосалоні. Тоді візит позичальника в банк не потрібний. Бухгалтерія банку на підставі сформованої справи позичальника відкриває всі необхідні рахунки та перераховує кредитні кошти на поточний рахунок продавця автомобіля.
Фінансові результати проведення таких операцій розглянемо на прикладі середнього автосалону ЗАТ "ЗАЗ - DAEWOO" в місті Дніпропетровську. Середньомісячний обсяг продажу нових автомобілів такого автосалону складає 120-130 автомобілів. На сьогодні в його приміщенні можуть знаходитися представники декількох банків. Щомісячна кількість проданих авто по банківських кредитах складає 20-25 автомобілів. З них частка домінуючого банку (банк "А") складає 10 - 15 авто, інші - клієнти різних банків. Середня вартість таких автомобілів становить 30 тис. грн або $ 5,6 тис. Середньозважені показники в 2003 році (перший внесок та відсоткова ставка по кредиту) становили відповідно 20 % від вартості авто та 16 % річних. Середній термін кредитування - 3 роки, відсоткова ставка по депозитах у валюті 8,5 % річних (вартість ресурсної бази).
Оформлення кредитів в автосалоні має певні переваги. У такому випадку банк може збільшити кількість залучених клієнтів. Це стосується тих, хто вагається в залученні кредитів, а також клієнтів, що вирішують, послугами якого банку користуватися. Кількість виданих кредитів банку (з використанням салонів) зростає принаймні вдвічі. Підтвердженням такого зросту є досвід роботи комерційних банків за програмою "стандартної" розстрочки. Масової популярності "розстрочка" набула тільки після виходу банків до торгових точок, де оформлення кредитів проводиться на місці.
Щомісяця банк "А" надаватиме приблизно 30 кредитів на суму $ 134,4 тис. ($ 5,6 тис ґ 0,80 ґ 30). Розрахунок нарахованих (отриманих) доходів банку "А" за три роки за схемою ануїтетного платежу наведено в таблицях 1, 2, 3 (цифри умовні).
Таблиця 1
Показники діяльності банка "А" за операціями "Авто в кредит" ($ тис.)
Таблиця 2
Таблиця 3
За три роки комерційний банк може отримати прибуток (за співпраці з автосалоном) : (126,43 + 360,55 + 593,24) - ( 72,56 + 206,44 + 340,37) = $ 460,85 тис.
Необхідно врахувати витрати, пов'язані з оснащенням робочого місця працівника банку в автосалоні. До них відносяться: проведення телефонної мережі ($ 250 - $ 280), придбання комп'ютера, принтера, факса ($ 550 - $ 750). Якщо додати вартість комплекту меблів, загальні витрати складуть $ 1200 - $ 1500. Розрахуємо, за який період комерційний банк відшкодує такі витрати: (1,62 + 3,24) - (0,93 + 1,86) = $ 2,07 тис. Таким чином, загальні витрати на
Loading...

 
 

Цікаве