WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаФінанси (міжнародні, державні) → Досвід іпотечного кредитування у розвинених країнах та можливості його застосування в Україні - Реферат

Досвід іпотечного кредитування у розвинених країнах та можливості його застосування в Україні - Реферат

назад у законодавчому розвитку іпотеки. Тому вони вважають за необхідне якомога швидше прий-няти законопроект "Про іпотечні цінні папери", що знаходиться в парламенті.
Однак іпотечні цінні папери можуть і не знизити ціну іпотечних ресурсів. Частково вирішити цю проблему може рефінансування кредитів в установах другого рівня. Величезний досвід у цій сфері має США. Саме там вперше з'явилася дворівнева система кредитування під заставу нерухомого майна (іпотечні корпорації другого рівня: Джинни Мей, Фанні Мей і Фредді Мак). Суть рефінансування полягає у тому, що учасник першого рівня іпотечного ринку продає іпотечний кредит спеціалізованій установі другого рівня. Така установа (іпотечна компанія) викуповує у банків права за заставними, залишаючи за ними обслуговування кредитів і відповідальність за дефолт. Прикладом цього є успішне перейняття такого досвіду Малайзією. Україна також починає створювати дворівневу систему іпотеки. Уже узгоджено питання зі створення державної іпотечної компанії, яка займатиметься рефінансуванням банківських установ за іпотечними операціями.
Функціонування у Німеччині системи позиково-ощадних кас є досить успішним. Вони є альтернативою американській іпотечній моделі. Сьогодні запровадити таку модель іпотечного кредитування намагаються Росія і Казахстан. Для нашої країни вона також є деякою альтернативою. Але, на нашу думку, потрібно синтезувати, при цьому правильно структурувавши і адаптувавши до національних особливостей, американську і німецьку модель.
Певний інтерес для України може становити досвід країн, що реформуються. Законодавство Польщі та Угорщини, як і німецьке, зорієнтоване на створення спеціалізованих іпотечних банків. Те, що спеціалізація може стати важливим чинником успіху, демонструє ПроКредитБанк. В Україні ПроКредитБанк було задумано як спеціалізовану банківську установу, діяльність якої сфокусовано на надання мікрокредитів. Сьогодні це зрозуміли й гравці, які хочуть міцно закріпити свої позиції на іпотечному ринку України. Українські банкіри уже почали створювати спе-ціалізовані фінансово-кредитні установи, які займатимуться винятково наданням кредиту під заставу нерухомого майна. Наприклад, іпотечний центр Укрсиббанку, створений у 2004 році, проводить оформлення кредитів на придбання нерухомості й надає послуги, що супроводжують придбання житла (юридичний, нотаріальний, ріелтерський і страховий супровід). А щодо створення спеціалізованого іпотечного банку, то він з'явиться найближчим часом. Його планує створити венчурний фонд WNISEF. Необхідні документи уже подано до НБУ, а початок діяльності Міжнародного іпотечного банку заплановано на листопад 2004 року [2].
Цікавим є також існування в закордонній практиці так званої "стіни захисту". Зокрема, законодавство Словаччини і Чехії передбачає її застосування всіма банками, які займаються іпотечним кредитуванням. "Стіна захисту" означає чітке відокремлення всередині банку активів, пасивів і всіх операцій, пов'язаних з іпотекою, від інших видів його діяльності. Враховуючи це, українське законодавство повинно чітко визначити, хто може займатися іпотечною діяльністю в Україні і як саме цю діяльність він здійснюватиме. На початковому етапі становлення іпотеки це могли б бути універсальні комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що відповідатимуть визначеним законом вимогам, отримають спеціальну ліцензію і підлягатимуть особливому державному нагляду в частині емісії іпотечних облігацій. Обов'язковою умовою їх діяльності повинна стати "стіна захисту".
Інститут довірених осіб передбачений законодавством багатьох країн. У таких країнах кожний іпотечний банк повинен мати довірену особу, яка призначається органами банківського нагляду і є частиною системи такого нагляду.
Довірена особа повинна інформувати установу банківського нагляду про забезпечення покриття іпотечних цінних паперів. Вона повинна чітко встановлювати достатність покриття і те, що цінності покриття занесені до відповідного реєстру. Емісія іпотечних цінних паперів можлива лише за наявності сертифіката про їх покриття, даного довіреною особою. Довірена особа бере участь у зберіганні цінностей покриття, внесених до реєстру.
Не останню роль на закордонних іпотечних ринках відіграють ріелтори. Вони є ніби тим гнучким з'єднанням, яке не дозволяє розірватися відносинам між позичальником і кредитором. Це та частинка іпотечних відносин, яка швидко реагує на зміни і приймає професійні рішення.
Клієнт, який приходить до ріелтора, може бути впевнений, що ріелтор сам знайде ту будівельну компанію, що побудує "потрібний" будинок з "потрібною" квартирою і той банк, що дасть кредит на умовах, кращих, ніж в інших банках. Іншими словами, ріелтор "не прив'язаний" до якоїсь однієї будівельної компанії, пропонуючи лише її об'єкти, а працює з тією, яка най-більш пасує конкретному клієнту. Ріелтор є дилером банку, що з належним розумінням відноситься до проблем позичальника (клієнта) [3]. У закордонній практиці прибуток ріелторської фірми і банку зростає, якщо офіс фірми знаходиться в одному блоці з безбалансовим відділенням Банку, а якщо з ними розміщений ще й нотаріус, то успіх гарантовано.
В Україні, як і в радянський період, залишаються надзвичайно великі черги на отримання житла або покращання житлових умов. Зважаючи на цей факт, розвиток іпотечного кредитування в нашій країні набирає неабиякої актуальності. Проте він нерозривно пов'язаний з платоспроможністю громадян, яка на сьогодні залишається на низькому рівні. Так, повертаючись до послуг банківських установ, необхідно сказати, що за 2003 рік провідними банками України було надано близько 20 тисяч кредитів (рис. 3).
Рис. 3. Кількість наданих іпотечних кредитів найбільшими банками України
Таким чином, ми бачимо, що враховуючи потреби українців, для вирішення житлової проблеми ще потрібно прикласти немало зусиль для того, щоб іпотечний кредит з перспективної мрії перетворився на реальність для українського громадянина з середньостатистичними доходами.
Законотворці, уряд та банкіри зрозуміли величезне значення зарубіжного досвіду і намагаються запровадити його на вітчизняному іпотечному ринку. На нашу думку, впровадження всіх перерахованих вище механізмів з максимальною адаптацією їх до реалій нашої економіки спри-ятиме стабільному розвитку українського іпотечного ринку, надійності іпотечних установ і зростанню довіри до іпотечних цінних паперів.
Література:
1. Контракти // Український діловий тижневик / Іпотека для бідних. Наталія Задерей. - 2004. - № 18. - С. 16.
2. Контракти // Український діловий тижневик / Іпотечний Western. Дмитро Гонгальський. - 2003. - № 45. - С. 16-173. Біржова торгівля / Становлення іпотеки і роль ріелтора. - 2004. -
№ 7 (41). - С. 14.
4. Как купить квартиру в кредит?: Іпотека в России (Е.Б. Покопцева). - М.: Вершина, 2004. -110 с.
5. Лидеры в ипотечном кредитировании // Кореспондент. - 2004. - 7 лютого. - С. 32.
6. Кредитный перехват // Кореспондент. - 2004. - 1 травня. - С. 34.
Loading...

 
 

Цікаве