WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаЕкономіка (різне) → Ресурсна база споживчого кредитування та джерела її формування - Реферат

Ресурсна база споживчого кредитування та джерела її формування - Реферат

973 12 054 143 918 40 000 14 471
Брокбізнесбанк 212 336 142 500 333 503 142 500 342 573 178 300 61 25
Таблиця 3
Частка міжбанківських позик у загальних зобов'язаннях банків [12]
Назва установи банку Міжбанківські депозити станом на 01.05.2004 Загальні зобов'язання Частка міжбанківських депозитів у загальних зобов'язаннях
Кредити НБУ Міжбанківські кредити
Приватбанк 18 610 792 959 10 854 142 7,47
"Аваль" 191 817 452 095 9 590 890 6,71
Укрсоцбанк 138 806 134 795 4 989 902 5,4
Укрсиббанк 61 762 779 022 4 445 163 18,91
"Надра" 87 516 653 436 3 036 851 24,4
Ощадбанк 30 000 39 807 5 359 454 1,3
Правексбанк 12 054 54 124 1 396 051 4,74
Брокбізнесбанк 142 500 326 218 2 174 587 21,55
Укрексімбанк 314 449 332 619 3 855 615 16,78
ПУМБ 30 960 200 065 1 283 954 17,99
У 2004 році більшість комерційних банків вимушені проводити формування ресурсної бази в основному з вкладів населення. Останні нормативні документи НБУ примусили не розраховувати на кредити рефінансування. За висловами Голови НБУ існує критерій оцінки ризикованості банківських операцій, як співвідношення "міжбанку" до загального обсягу пасивів. У багатьох банків такий показник становить 30-40 %, перевищуючи в 3-4 рази допустимий рівень [12]. Заходи Національного банку з обмеження міжбанківських позик у портфелях банківських зобов'язань не вплинули істотно на їх загальну структуру. Якщо на 01.12.2003 року в Приватбанку частка "міжбанку" в пасивах становила 7,87 %, то на 01.05.2004 - 7,47 %. У банку "Аваль" таке співвідношення становить 9,85 % до 6,71%, в Уксиббанку 17,46 % до 18,91, у банку "Надра" - 28,85 % до 24,4 %,у Брокбізнесбанку - 21,13 % до 21,55 %. Значне зменшення зафіксовано тільки в Укрсоцбанку - 15,23 % на 01.12.2003 порівняно з 5,4 % на 01.05.2004. Можна констатувати факт, що банки використовують міжбанківський кредитний ринок у необхідних їм обсягах. Значні зміни торкнулися лише обсягів рефінансування НБУ. Вони на 01.05.2004 року значно зменшилися в великих банках, що активно працюють на ринку споживчого кредитування. У Приватбанку - у вісім разів, у "Авалі", Укрсоцбанку, Укрсиббанку - більше ніж удвічі. Зворотна ситуація спостерігається в банку "Надра". Частка "міжбанку" в поточному році тут зросла в 8,68 разів. В інших із наведених банків зміни практично не відбувалися.
Такі зміни в обсягах рефінансування висвітлюють обмежувальну політику Національного банку в поточному році, яка спрямована на утримання найактивніших комерційних банків у кредитуванні фізичних осіб. Зокрема, перший заступник голови Нацбанку Арсеній Яценюк повідомив, що з червня 2004 року НБУ застосує заходи, спрямовані на утримання темпів збільшення кредитних портфелів комерційних банків [15]. Зіткнувшись із певними перешкодами в формуванні ресурсів за рахунок міжбанківських кредитів, банки залучають капітали за рахунок євробондів і синдикованих кредитів. Першим з-поміж українських банків був Приватбанк, який залучив $100 млн, розмістивши єврооблігації.
На основі проведеного дослідження можна зробити такі висновки:
1. Аналізуючи джерела залучення ресурсів українських банків і світовий досвід, можна стверджувати, що комерційні банки прагнуть до отримання більш дешевих ресурсів, у т.ч. і через рефінансування центральних банків, хоча основними джерелами споживчого кредитування поки що залишаються депозитні кошти. Депозитні кошти є найбільш довгостроковими та постійними ресурсами банку. Вони дозволяють нарощувати обсяги довгострокового споживчого кредитування. Такі кошти створюють можливість надання позик не тільки в національній валюті, але й валютних кредитів. І в нашій країні, і за кордоном центральні банки вимушені вести обмежувальну політику щодо рефінансування комерційних банків, особливо в періоди інфляційних процесів, коли грошова маса потребує обмеження. Але тенденція до збільшення міжбанківських та інших недепозитних джерел у фінансуванні споживчих кредитів зберігається. Це пов'язано з певними недоліками, пов'язаними з формуванням депозитних ресурсів. Залучені кошти населення потребують обов'язкового резервування і повинні влаштовувати вкладників умовами збереження. Зменшувати вартість депозитних коштів для банків дуже важко. Адже відсоткова ставка фіксується угодою. Такі фактори підвищують вартість цієї ресурсної бази.
2. Переваги залучення коштів від емісії власних цінних паперів на внутрішньому ринку полягають у довгострокових термінах (1-5 років). Але в разі вкладень таких коштів в споживче кредитування вони фінансують тільки кредити в національній валюті. Крім того, комерційний банк не завжди має можливість зменшити їх вартість у разі падіння відсоткових ставок на депозитному ринку. Для такої можливості в умовах емісії доцільно передбачити право емітента на зміну дисконту. Також слабкий розвиток фондового ринку в країні не сприяє зменшенню вартості облігаційних ресурсів. Поки витрати на залучення вкладів від населення перебувають на одному рівні з вартістю емісії облігацій (15 % річних), комерційні банки будуть надавати перевагу депозитним ресурсам.
3. Міжбанківські депозити та позики НБУ є найбільш універсальною ресурсною базою для комерційних банків. По-перше, вони відрізняються оперативністю оформлення шляхом укладання угоди на підставі кореспондентських відносин. Можуть бути бланковими або під заставу цінних паперів. По-друге, згідно з Положенням НБУ про порядок визначення та формування обов'язкових резервів для банків України від 21.04.2004 № 172, п. 1.5 - обов'язковому резервуванню підлягають усі залучені банком кошти юридичних та фізичних осіб, як у національній так і в іноземній валюті, за винятком кредитів, одержаних від інших банків та іноземних інвестицій, залучених від міжнародних фінансових організацій, а також коштів, залучених на умовах субординованого боргу. Тому міжбанківські ресурси не потребують витрат на обов'язкове резервування. Найбільш бажаними ресурсами для кожного комерційного банку є кредити НБУ. Вони мають мінімальні відсоткові ставки (на рівні облікової ставки НБУ) і також не потребують обов'язкового резервування. По-третє, якщо при рефінансуванні НБУ комерційні банки отримують кредити тільки в національній валюті, то на міжбанківському ринку існують шляхи отримання валютних ресурсів. Адже банкам, що мають відповідні ліцензії НБУ, не заборонено проводити купівлю-продаж валютних коштів. Про можливість отримання на "міжбанку" валютних кредитів підтверджується у Положенні НБУ про надання банками України інформації за угодами з купівлі та продажу кредитних ресурсів у
Loading...

 
 

Цікаве