WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Український ринок карткових розрахунків, зокрема фізичних осіб, визначення основних проблем, що склалися та шляхів їх вирішення, аналіз перспектив роз - Реферат

Український ринок карткових розрахунків, зокрема фізичних осіб, визначення основних проблем, що склалися та шляхів їх вирішення, аналіз перспектив роз - Реферат

забезпечення повернення позички, особливо ця проблема актуально стоїть перед українськими банками.
Зовсім інша точка зору склалася у деяких російських спеціалістів-практиків, зокрема, керівник управління банківських карток Міжнародного комерційного "Кристалбанка" Андріїв А.А. категорично заперечує сам розділ банківських карток на кредитні та дебетові. Він вважає , що такий розділ не має ніякого відношення до самої картки, а розділяти слід платіжні схеми де діють картки і пропонує розділити їх на:
" кредитні;
" розрахункові;
" дебетні.
Але також, виходячи з такої класифікації платіжних схем, можна виділити кредитні картки, як банківські, що діють в межах кредитної схеми.
Таким чином, виходячи з усього вище викладеного, дамо узагальнене визначення кредитної картки.
Кредитна картка - це інструмент безготівкових розрахунків, що дозволяє власнику отримувати кредит у межах відведеного ліміту при купівлі товарів або послуг та отримання авансів готівковими грішми, а також користуватись різноманітними пільгами, що визначені банком-емітентом або платіжною системою.
Перш за все з`ясуємо всі ті переваги, що надає карткова система розрахунків для учасників, оскільки саме ними обумовлена необхідність використання платіжних карток.
Переваги для банків:
" збільшення питомої ваги споживчого кредиту;
" розширення сфери діяльності банку на відділені регіони;
" можливість продажу додаткових продуктів держателям карток;
" отримання додаткового доходу в формі комісійної винагороди та відсоткових надходжень.
" засіб маркетингу (логотип банку на картці, підвищення статусу банку).
Переваги для підприємств торгівлі та послуг:
" розширення продаж та залучення нової клієнтури;
" картка стає все більш визнаною формою платежу;
" вона дозволяє клієнту частіше витрачати грошові кошти, не обмежуючись наявною в нього сумою готівки;
" можливість надання кредиту без використання власних коштів та ведення спеціальних систем обліку;
" зниження ризику завдяки заміні банківських чеків картками.
Переваги для держателів карток:
" зручності у використання;
" картка приймається до оплати по всьому світу (міжнародні платіжні системи);
" безпека;
" автоматичне надання банківського кредиту;
" можливість відстрочки погашення заборгованості;
" регулярне отримання повної інформації про проведені операції;
" пільги при бронюванні місць в готелях, при замовленні автомобілів і т.п.;
" різного роду страховки;
" можливість цілодобового обслуговування в автоматичних пристроях.
З розвитком наукового-технічного прогресу з`являються нові переваги для держателів пластикових карток. Кредитна картка може виступати засобом ідентифікації особи, якщо на неї нанесено зображення держателя. Особливо широкі можливості для застосування надають смарт-картки (картки зі вмонтованою мікросхемою): завдяки наявності вільної пам'яті вони можуть виступати як медична картка у хворих, як залікова книжка у студентів і т.п.
1.3. Класифікація, види та характеристика пластикових карток
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, який надає особі, що користується карткою, можливість безготівкової оплати товарів або послуг, а також одержання готівкових коштів у відділеннях банків і банківський автоматах. Пластикові картки можна класифікувати за багатьма ознаками, представленими на малюнку 1.1.
Мал. 1.1. Класифікація пластикових карток
В системі використання пластикових карток беруть участь: держателі (власники) карток, банк-емітент, торговельні установи та заклади сфери послуг, банк-еквайр, процесинговий центр.
Держателі карток - це фізичні особи, які за договором з кредитно-фінансовою установою використовують її платіжну картку для оплати в безготівковій формі вартості товарів чи послуг, а також для отримання через банківські установи та банкомати готівкових коштів.
Банк-емітент - установа банку, яка випускає в обіг платіжні картки.
Банк-еквайр - банк, у якому відкриті рахунки підприємств торгівлі та побутового обслуговування населення, що обслуговують держателів платіжних карток.
Процесинговий центр - спеціалізований інформаційно-обчислювальний центр, який виконує збирання, обробку, зберігання та передачу кредитно-фінансовим установам інформації про необхідність переказу з рахунків осіб-держателів платіжних карток грошових коштів за одержані товари і послуги та інші карткові операції на рахунки осіб, що їх надають.
Види пластикових карток, що використовуються в Україні як платіжні інструменти наведені на малюнку 1.2:
Електронний Дебетна Кредитна Розрахункова Корпоративна
гаманець картка картка картка картка
Персо-
налізований
електронний
гаманець
Анонімний
електронний гаманець картка
підзвітної
особи
картка
управління
поточним
рахунком
Мал.1.2. Види банківських пластикових карток за характером операцій,
що з ними здійснюються
Кредитна картка
Кредитна картка пов'язана з поточним рахунком фізичної особи в банку, з рахунком за кредитною лінією та з індивідуальними даними користувача (прізвищем і т.д.). Емітентом картки є банк, але гроші, управління якими може забезпечити картка через поточний та кредитний рахунок клієнта, зберігають в банку свою належність конкретному власнику. Це вимушує процесинговий центр формувати роз`єднані дебетові платіжні документи по кожній операції з карткою і направляти їх банку-емітенту. Загальна база унікальних номерів кредитних карток ведеться як в процесинговому центрі так і в банку-емітенті.
Первісний ПІН-код заноситься банком по спеціальній процедурі і переказується клієнту при підписанні договору (PIN, Personal identification number, індивідуальний номер або код, що надається банком-емітентом клієнту для його ідентифікації при використанні картки в банківському автоматі або торговому терміналі).
Процедура платежу за товари та послуги за допомогою кредитної картки відбувається на платіжному терміналі з пред`явленням ПІН-коду в режимі on-line (он-лайн-операційний режим, при якому термінали (або банківські автомати) з`єднані з центральною комп`ютерною системою (процесиноговим центром) та мають доступ до бази даних для авторизації (дозволу емітента картки чи установи, діючої від його імені, визнати угоду діючою для торговця, банківського автомата),запиту та зміни файлів) до процесингового центру та (або) банку-емітенту і з перевіркою допустимого ліміту кредитування на спеціальному картковому рахунку клієнта; для малих сум може проводитися в режимі off-line (офф-лайн-операційний режим, при якому термінали (або банківські автомати) не з`єднані з центральним процесором системи на протязі тривалого чи короткого проміжку часу. Відповідні дії системи керуються параметрами чи вказівками, закладеними в термінал чи у допоміжній пристрій за рішенням банка-емітента картки. До інформації немає доступу в режимі реального часу, як наслідок, всі поточні діючі файли не можуть проглядатися в момент здійснення операції).
Отримання
Loading...

 
 

Цікаве