WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Аналіз ефективності операцій банку по довгостроковому кредитуванню - Курсова робота

Аналіз ефективності операцій банку по довгостроковому кредитуванню - Курсова робота

— Норматив поточної ліквідності (Н) – 47,72 % (нормативне значення нормативу Н не менше 40%).

— Норматив короткостроковості ліквідності (Н) – 25,47 % (нормативне значення нормативу Н не менше 20%).

Нормативи кредитного ризику

— Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н) – 10,27 % (нормативне

значення нормативу Н не більше 25%).

— Норматив великих кредитних ризиків (Н) – 10,27 % (максимальне значення нормативу Н не має перевищувати

800% розміру регулятивного капіталу).

— Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру (Н) – 4,45

% (максимальне значення нормативу Н не більше 5%).

— Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам (Н) –

9,53 % (максимальне значення нормативу Н не більше 30%).

Нормативи інвестування

— Норматив інвестування в цінні папери (Н11) – 0,33 % (максимальне значення нормативу Н11 не більше 15%).

— Норматив загальної суми інвестування (Н12) – 1,06 % (максимальне значення нормативу Н12 не більше 60%).

Норматив ризику загальної відкритої (довгої/короткої) валютної позиції

— (Н) – 6,5454 % (максимальне значення нормативу Н не більше 30 %).

— (Н13-1) – 0,9167 % (максимальне значення нормативу Н13-1 не більше 20 %).

— (Н13-2) – 5,6818 % (максимальне значення нормативу Н13-2 не більше 10 %).

Розраховані значення показників відповідають нормативним вимогам Національного банку України, що свідчить про фінансову стійкість і платоспроможність банку. Припинення окремих видів банківських операцій на протязі 2007 року в Банку не відбувалось.

    1. Аналіз ефективності операцій по довгостроковому кредитуванню Райффайзен – банку Аваль.

Проаналізувавши діяльність банку загалом, зупинимось на аналізі окремих факторів діяльності – операціям по довгостроковому кредитуванню.

Якщо брати вузьку структуру таких операцій (наприклад – представлення довгострокових кредитів на нерухомість та побудову нерухомого майна), вона буде представлена такими даними (див. рис. 2.2):

Частка іпотечних кредитів у кредитному портфелі приватних осіб банку зросла на 8% – з 57% до 65%. При цьому портфель іпотечних кредитів банку збільшився на 86%. Райффайзен Банк Аваль розпочав програму підвищення якості обслуговування клієнтів та регулярного навчання працівників, які займаються наданням іпотечних кредитів.

Але для аналізу ефективності такого роду операцій, мало опиратись на статистичні данні лише періоду 2007 року, варто простежити їх динаміку, починаючи з 2000 року.

Ефективність операцій банку по довгостроковому кредитуванню буде перш за все підтверджуватись такими факторами:

  • зріст рівня надання довгострокових кредитів;

  • зріст показників по рівню клієнтського попиту на довгострокові програми по кредитуванню;

  • збільшення рівня поточних активів (звісно за рахунок збільшення чисельності прокредитованих т.ч. клієнтів).

За даними фінансового звіту Райффайзен – банка Аваль за 2007 рік, маємо такі показники: кредитування юридичних осіб демонструє надзвичайно швидкий приріст – 64,8% за рік, досягнувши 54,7 млрд. дол. США (276,4 млрд. грн.). На кінець 2007 року кредити корпоративним клієнтам становили 46% банківських активів та 64,3% усіх кредитів банківського сектору (див. рис. 2.3).

З огляду на зростаючий споживчий попит та недостатній розвиток кредитування приватних клієнтів у минулому (це підтверджується особливо низьким рівнем роздрібного кредитування по відношенню до ВВП – близько 7,5% у 2005-му та 14,3% у 2006 році), у 2007 році українські банки продовжили надзвичайно активне просування на ринки іпотечного кредитування, кредитів на придбання авто та споживчого кредитування. Кредитний портфель приватних осіб у 2007 році майже подвоївся і досяг 21,7% ВВП, частка кредитів фізичних осіб у загальному кредитному портфелі зросла з 31,7% до 35,7%. Портфель іпотечних кредитів у загальному кредитному портфелі банків зріс більш ніж удвічі і, маючи обсяг у 11,3 млрд. дол. США (57,2 млрд. грн.), до кінця року досяг 9% ВВП та 13,3% загального кредитного портфеля банків.

Роздивимось популярність кредитного портфелю довгострокового кредитування в банку Аваль за видами валют (див. рис. 2.4):

Отже, судячи з діаграми можна зробити висновки, що за популярністю кредити довгострокового плану, за останній час, в національній та іноземній валюті майже зрівнялись в показниках. Також, виходячи з ситуації, що склалась на ринку банківських послуг, внаслідок світової економічної кризи, можна стверджувати про те, що в 2008 році саме довгострокові програми у іноземній валюті (дол. США) вийдуть на 1 місце за всіма показниками. Буду стверджувати, що такий рівень коливання "довіри" до кредитних програм (на прикладі валютного співвідношення) є наслідком покращення кредитного клімату в країні, а також збільшення чисельності довгострокових кредитних програм, що їх провадить банк. Але, можна зробити й наступні висновки: депозитні програми стають поширеними в тих випадках, коли рівень життя населення падає. Прослідкувати такий взаємозв'язок можна за такою "схемою":

Рівень життя ▲ = Видача довгострокових кредитів ▼

Та навпаки:

Рівень життя ▼ = Видача довгострокових кредитів ▲

Пов'язано це з простою арифметикою, коли рівень життя населення падає, населення потребує забезпеченості в довгострокових кредитах (більше ніж короткострокових), звісно така тенденція простежуватиметься в період економічної кризи. Якщо така відсутня, то формула втрачає глузд і стає прямо пропорціональною!

Звернемось до попередньої діаграми (див. мал. 2.4). Доступ до зовнішнього фінансування позитивно вплинув на структуру банківських зобов'язань, збільшуючи частку довгострокових ресурсів (терміном понад 1 рік) з 60,6% у 2005-му до майже 68% у 2007 році.

У той же час, це призвело до накопичення кредитів в іноземній валюті (переважно в доларах США), у першу чергу в портфелі іпотечних кредитів. Збільшення частки кредитів населення в іноземній валюті та зростання частки зовнішнього фінансування в зобов'язаннях банків привернули увагу регулятора. Як результат, Національний банк України збільшив ставку обов'язкового резервування для запозичених із-за кордону ресурсів до 4%, а також увів додаткові вимоги щодо резервування за кредитами з розривом у термінах із залученими ресурсами. Це призвело до тенденції зменшення у другій половині 2007 року частки кредитів в іноземній валюті в кредитному портфелі банків.

Тепер звернемось до результатів банківської діяльності за 2007 рік, простежимо наслідки ведення ефективної кредитної політики за статистичними даними.

Як було зазначено вище, організованість банку на ринках банківських послуг у сфері довгострокового кредитування дає ефективність операцій по довгостроковому кредитуванню за умови зростання банківських активів за той же період (це проявляється як наслідок ведення "правильної політики у сфері кредитування").

За даними фінансового звіту банку маємо: рекордне зростання чистого прибутку банку на 89,3% до 151,5 млн. дол. США є на цей час найкращим результатом за всю історію банку і одним із найвищих показників прибутку по банківській системі України в 2007 році (див. рис. 2.5).

Більш ніж 77-відсотковий приріст кредитного портфеля до 7,2 млрд. дол. США у 2007 році уможливив підвищення банком обсягів фінансування малих та середніх підприємств, великих корпоративних клієнтів та приватних осіб, тим самим забезпечуючи внесок у стійке економічне зростання України та процвітання своїх клієнтів.

Банк залишається другим за величиною кредитором в Україні з ринковою часткою 8,7% від обсягів кредитів по банківській системі загалом. У 2007 році Райффайзен Банк Аваль продемонстрував виняткові результати в нарощуванні обсягів кредитування юридичних осіб.

Портфель кредитів банку для корпоративних клієнтів майже подвоївся станом на кінець року, досягнувши 3,1млрд. дол. США. Визначних показників було досягнуто й у кредитуванні малого та середнього бізнесу, обсяги якого на кінець 2007 року становили 1,07 млрд. дол. США при прирості портфеля кредитів для МСБ на 89,2% лише за один рік. У звітному році банк зберіг провідні позиції на ринку кредитування фізичних осіб. Використання основної конкурентної переваги – великої мережі відділень і широкої клієнтської бази – дозволили банку наростити обсяги кредитування роздрібного сегменту до 2,9 млрд. дол. США при прирості портфеля майже на 71%. Неспинному нарощуванню портфеля кредитування фізичних осіб сприяв стійкий попит на іпотечні кредити та авто кредити. Банк є активним учасником ринку та співпрацює з багатьма автосалонами по всій території України. Портфель авто кредитів банку на кінець 2007 року склав 2 713 млн. грн., збільшившись упродовж року на 31%.

Loading...

 
 

Цікаве