WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Надання кредитів фізичним особам на будівництво (банк Аваль) - Реферат

Надання кредитів фізичним особам на будівництво (банк Аваль) - Реферат

Отримавши позитивне рішення кредитного комітету, кредитний працівник визначає час здійснення кредитної угоди. В подальшому, в Банку, під контролем Кредитного працівника, послідовно виконуються наступні дії:

якщо предметом застави є:

  • транспортний засіб, кредитний працівник отримує витяг з Державного реєстру застав рухомого майна про відсутність (чи наявність) запису про заставу;

  • нерухомість - нотаріус отримує витяг з Державного реєстру іпотек про відсутність (чи наявність) запису про заставу та з Єдиного державного реєстру заборон та арештів (ЄДРЗА);

В разі наявності запису про заставу ТЗ або нерухомості в Державному реєстрі, кредитний працівник повідомляє Продавця про заставу ТЗ або нерухомості та призупиняє видачу кредиту Позичальнику до з'ясування обставин.

В забезпечення оформляється земельна ділянка, при умові, що вартість її, згідно експертної оцінки, покриває вартість 1-го та 2-го етапів будівництва визначеними Проектно кошторисною документацією (Коефіцієнт забезпечення застави – не менше 1,25) відповідно до п.4.2 цієї Інструкції. У разі, якщо вартість земельної ділянки недостатня для оформлення забезпечення, Позичальник надає додаткове забезпечення. При цьому, земельна ділянка страхується на повну вартість (при наявності додаткового забезпечення – страхується додаткове забезпечення), укладається Договір іпотеки та кредитний договір в розмірі вартості 1-го та 2-го етапів будівництва. Після виконання 2-го етапу будівництва, проводиться повторна експертна оцінка земельної ділянки. Пропорційно збільшеної вартості земельної ділянки, збільшується ліміт кредитування на розмір 3-го етапу будівництва, що оформляється додатковою угодою до кредитного договору. В зв'язку з збільшенням вартості об'єкту страхування, укладається додаткова угода до договору страхування на збільшення страхової суми. Банк та Покупець укладають Кредитний договір та договір застави наземного транспортного засобу або нерухомості (договір застави посвідчується нотаріально).

Якщо заставою виступає транспортний засіб, тоді в Державний реєстр застав рухомого майна за заявою Позичальника та за його рахунок вноситься запис про реєстрацію застави транспортного засобу (згідно Порядку внесення інформації до Державного реєстру обтяжень рухомого майна в АППБ "Аваль") та, при необхідності, додаткового забезпечення.

Якщо заставою виступає нерухомість, за повідомленням іпотекодержателя та за рахунок Позичальника, нотаріусом вноситься запис про реєстрацію застави – в Державний реєстр іпотек та ЄДРЗА.

Якщо заставою виступають майнові права на депозит, розміщений в структурному підрозділі Банку, або підпорядкованих йому відділеннях, в якому Позичальник отримує кредит, Банк та Позичальник укладають Договір застави майнових прав на депозит. В день укладання Договору застави майнових прав на депозит, Кредитний працівник надає розпорядження та контролює блокування депозитного рахунку.

Позичальник укладає договори страхування залежно від виду застави:

для майнових прав на депозит:

  • Договір страхування життя позичальника.

для нерухомості :

  • Договір страхування об'єкту застави;

  • Договір страхування життя позичальника.

для транспортних засобів:

  • Договір добровільного страхування наземного транспортного засобу на умовах „повне КАСКО"

  • Поліс обов'язкового страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу на території України;

  • Договір страхування життя позичальника.

Кредитний працівник перевіряє наявність у Позичальника договорів страхування, документів про сплату власного внеску та страхових платежів, договору застави.Після виконання вказаних дій, Банк надає покупцеві кредитні кошти протягом 2-х робочих днів.

Контроль за дотриманням Позичальником своїх зобов'язань та своєчасним оформленням потрібних документів покладається на Кредитного працівника. Щорічно, кредитний працівник проводить перевірку фінансового стану Позичальника, періодично, але не рідше ніж 1 раз на рік - наявність та стан заставленої нерухомості та не рідше ніж 1 раз в 6 місяців - наявність та стан заставленого рухомого майна. Перевірка фінансового стану Позичальника проводиться на основі поданої довідки загальної суми доходу який був одержаний за основним та додатковим місцем роботи за 12 місяців. Довідка складається станом на 01 січня наступного за звітним роком, та надається в Банк до 30 січня кожного року, протягом дії кредиту, за допомогою поштового зв'язку рекомендованим листом або особисто. Якщо по споживчому кредиту фінансовим поручителем виступає юридична особа, позичальнику необхідно представляти в банк протягом першого кварталу баланс підприємства поручителя, форму – 2, станом на 01 січня кожного року протягом дії кредиту. Отримавши документи, кредитний працівник разом з супровідною запискою надає їх для перевірки в відділ кредитного аналізу банку.

Перевірка наявності та стану заставного майна проводиться шляхом огляду об'єкта застави, а саме:

  • при перевірці житлового будинку або квартири кредитний працівник повинен особисто відвідати помешкання, яке знаходиться в заставі, впевнитись що його стан відповідає санітарно-технічним нормам (функціонують системи водопостачання, каналізації та електропроводки), немає ушкоджень та фізичного зносу (слідів пожеж, тріщин фундаменту, протікання покрівлі тощо);

  • при перевірці автотранспорту кредитний працівник спочатку повинен впевнитись у відповідності наданого до перевірки автотранспорту й документів, які посвідчують право власності на нього, та даними, відображеними в договорі застави. Для цього необхідно перевірити відповідність кольору, марки та реєстраційного номеру, вказаного в технічному паспорті з номерним знаком, маркою, кольором на представленому до огляду автомобілі.

Після проведення перевірки стану заставного майна в присутності заставодавця, кредитний працівник складає Акт перевірки стану та наявності застави (Додаток 8), який підписує разом з заставодавцем. На випадок, коли перевірка заставного майна відбулась без присутності заставодавця (майно було надано до огляду третіми особами) кредитний експерт фіксує це в Звіті (Додаток 9) та ставить лише свій підпис. В Акті (Звіті) важливо відобразити стан заставного майна, як задовільний (автомобіль, який перевіряється, не має явних пошкоджень: вм'ятин, подряпин, ціле скло), незадовільний (квартира, яка перевіряється має пошкодження стін, даху, є явні пошкодження систем водопостачання, або автомобіль не може самостійно приїхати до банку, має подряпини, бите скло, чи інші частини кузова).

Якщо стан заставного майна незадовільний, кредитний працівник зобов'язаний повідомити про це начальника відділення (відділу). Останній, на власний розсуд, ініціює оцінку вартості заставного майна експертами банку з оцінки майна, які складають Акт перевірки стану та наявності застави. Якщо вартість заставного майна, що вказана в Акті, менша за поточну заборгованість Позичальника – Позичальник повинен або надати додаткове забезпечення або достроково здійснити повернення кредиту на суму не меншу ніж розходження між вартістю вказаною в Акті та поточною заборгованістю Позичальника.

Щорічно, кредитний працівник Банку перевіряє наявність договорів страхування. Копії договорів страхування кредитний працівник підшиває в кредитну справу позичальника.У випадку не подовження Позичальником (Покупцем) договорів страхування або несплати чергових страхових платежів, кредитний працівник по телефону, а у разі його відсутності письмово, повідомляє Позичальника (Покупця) про необхідність здійснити оплату страхування в обмежений строк (5 днів). Копія листа підшивається до кредитної справи. Якщо відбувся телефонний контакт – інформація фіксується в "Контрольному листі реєстрації телефонних дзвінків позичальнику з приводу страхування". У разі нездійснення Позичальником (Покупцем) своїх зобов'язань щодо страхування об'єкту застави або власне життя в обумовлений строк, кредитний працівник зобов'язаний повідомити Страхову компанію, Службу безпеки Банку, начальника відділення (відділу) та підготувати розгляд справи на чергове засідання Кредитного комітету. Кредитним комітетом приймається рішення щодо подальшої роботи з Позичальником (Покупцем). У разі наявності у Позичальника несплати базових платежів за кредитом, Кредитний працівник діє згідно внутрішніх нормативних документів АППБ „Аваль".

Стягнення заборгованості за рахунок заставного майна відбувається згідно чинного законодавства України та умов укладених кредитних договорів і договорів застав.

Транспортний засіб або нерухомість вивільняється з-під застави (розблоковується депозитний рахунок) при умові повного погашення заборгованості за кредитним договором – повернення суми кредиту, сплати відсотків, пені, інших штрафних санкцій. Для нерухомості, Кредитний працівник готує та подає нотаріусу, який посвідчував договір застави, лист-повідомлення про повне виконання Позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором.

Loading...

 
 

Цікаве