WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Аналіз, проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування - Реферат

Аналіз, проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування - Реферат

Реферат на тему:

Аналіз, проблеми та перспективи розвитку іпотечного кредитування

Відомо, що іпотечний ринок один з самих важливих механізмів в ринковій економіці, і іпотека є вагомим показником економічного та соціального розвитку країни. Однак зараз в Україні має місце негативна тенденція стримування розвитку іпотечного кредитування.

Іпотека – це вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника.

Створення ринку іпотечного кредитування в Україні з самого початку і до тепер значною мірою характеризується безсистемністю. Незважаючи на те, що сьогодні вже розроблено і прийнято багато важливих законів щодо організації ринку, випуску іпотечних цінних паперів і функціонування фондів операцій з нерухомістю, але й досі не вирішено такі першочергові питання, як затвердження концепції розвитку національної системи іпотечного кредитування та захист прав кредиторів щодо реалізації заставного майна[1,57].

Більшість українських банків мають два джерела фінансування іпотеки: депозитне та не депозитне. Депозитне фінансування - досить простий фінансовий інструмент. Переваги його: невелика премія для вкладників; низька вартість оптових депозитів; як правило, фінансування стабільне, особливо за наявності страхування депозитів. До недоліків можна віднести коливання вартості коштів та потенційно нестабільну пропозицію. Недепозитним фінансуванням займаються портфельні і не портфельні кредитори. Портфельні кредитори - шляхом емісії незабезпечених облігацій та іпотечних облігацій, що в свою чергу вимагає наявності механізмів забезпечення ліквідності цих облігацій.

В Україні на іпотечному ринку працюють близько 90 банків. Основними лідерами є: ВАТ "Райффайзен Банк Аваль", АКБ "Укрсоцбанк", АКІБ "УкрСиббанк", ЗАТ" Комерційний Банк ПриватБанк" та ВАТ "ВіЕйБі Банк". За даними української національної іпотечної асоціації, загальна заборгованість за кредитами, що забезпечені житловою іпотекою в 2005 році становила10,68млн., а в 2006 році-15,6 млн.грн..

Незважаючи на це, відсоток іпотечних кредитів і кредитному портфелі банку залишається незначною - 2,9-3,8%. До того ж на сьогодні середня ставка за іпотечними кредитами становить 20%, а в Європі 7%. На це є певні причини: зростання заборгованості по іпотеці; не розвинута система рефінансування банківських іпотечних кредитів; відсутність конкуренції на серед будівельних компаній; висока ціна страхового поліса; високі початкові платежі, сек'юритизація та ін.

За останні шість місяців, попит на іпотеку значно впав. Обсяг видачі іпотечних кредитів знизився з 10,2 млрд.грн. до 4,2 млрд. На це вплинуло дефляцій на політика держави, зростання цін на житло, жорсткі умови видачі кредиту, зростання відсотків за кредит та коливання курсу долара, тощо.

Частка клієнтів які зважились купити квартиру зменшилась з 37,5% до 31% [2]. В банках сподіваються на зростання обсягу іпотечного кредитування з осені, але зменшувати вимоги для отримання кредиту та відсотки не збираються.

Зростання вартості кредитів, що надаються, значною мірою зумовлюється: високою ціною залучених ресурсів; зростанням інфляції та зниженням ринкової вартості застави; несвоєчасним виконанням кредитних зобов'язань; ризиками пов'язаними з правовими і судовими складнощами при відчуженні житла-предмета застави.

З метою забезпечення доступу позичальників до фінансових ресурсів на ринку іпотечного капіталу необхідно провести низку різноманітних заходів щодо зниження величини банківських процентних ставок. В Україні необхідно запроваджувати заходи на основі економічного і адміністративного підходів[4,63].

Економічний підхід полягає у зниженні базової ставки кредитних закладів, зниженні витрат на обслуговування кредиту, зниженні премії за ризиками, створенні конкуренції серед кредитних установ, у тому числі і іпотечних.

Адміністративний підхід полягає у субсидуванні з боку держави позичальників згідно з урядовими програмами і регулюванні позичкового процента в умовах низької конкуренції серед іпотечних закладів.

Наразі зниження відсоткової ставки по кредитам очікувати не варто. Державна влада розглядає два напрямки для підвищення обсягів іпотечного кредитування.

Перший - це надання кредитів під 4-6% молодим сім'ям через державні іпотечні установи, а другий - це будівництво доступного житла. Відповідно концепції вирішення житлових проблем, визначеної Указом "Про заходи щодо будівництва доступного житла в Україні та поліпшення забезпечення громадян житлом" від 8 листопада 2007 року, держава надає одноразову грошову допомогу громадянинові (розмір може становити близько 30% вартості житла) для першочергового внеску, а дві третини всієї суми має оплачувати безпосередньо замовник (із власних і кредитних ресурсів).

Перспективи розвитку іпотеки в Україні значно залежить від економічного зростання, стабільності цін та обміну курсу національної валюти, удосконалення фінансово кредитної системи та ринку нерухомості.

Література:

  1. Бублик Є. // Моделі іпотечного кредитування: зарубіжна та вітчизняна практика// Банківська справа.-№5-6.-2006.с.57-65

  2. http://realnest.com.ua/news/last/last/list/3028

  3. http://www.rusnauka.com/25_DN_2008/Economics/28775.doc.htm

  4. Євтух О.//Житлова іпотека перехідного періоду: проблеми і перспективи розвитку//Науковий вісник ВДУ №12.-1999. с.60-68.

Loading...

 
 

Цікаве