WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Кредитна політика комерційних банків та механізм її реалізації в умовах перехідної економіки - Курсова робота

Кредитна політика комерційних банків та механізм її реалізації в умовах перехідної економіки - Курсова робота

1. Інформацію про клієнта і його компанію:

чи є фірма одноосібним підприємством, товариством або корпорацією;

як давно встановлена компанія;

яка її продукція;

хто власники, скільки акцій вони мають;

який досвід і кваліфікація менеджерів;

чи прибуткова компанія;

хто основні постачальники і покупці;

на яких умовах продається продукт.

2. Питання з приводу прохання про кредит:

яку суму грошей компанія збирається отриматиу банку;

як розрахована ця сума;

чи досить акуратно складений прогноз фінансових потреб;

чи враховують умови, на яких клієнт хоче отриматипозику, час служби активів, що фінансуються за допомогою позики;

чи враховують умови позикиздатність клієнта погасити кредит в належний термін.

3. Питання, пов'язані з погашенням кредиту:

як клієнт має намір повертати кредит;

скільки грошової готівки компанія отримує в ході операційного циклу;

чи є у клієнта спеціальне джерело погашення кредиту;

чи є особи, готові дати гарантію і яке їх фінансове становище.

4. Питання з приводу забезпечення позики:

яке забезпечення буде передане в заставу;

хто власник забезпечення;

де складовано забезпечення;

чи знаходиться оно під контролем клієнта і чи може бути продане;

чи потрібно чий-небудь особливий дозвіл, щоб продати забезпечення;

як була зроблена оцінка майна, що пропонується як забезпечення;

чи схильне забезпечення псуванню;

які витрати по зберіганню забезпечення.

5. Питання про зв'язки клієнта з іншими банками:

які банки використовуються в цей час клієнтом;

чи звертався він до інших банків за позикою;

– – чому клієнт прийшов в цей банк;

чи є непогашені позики і який їх характер.

Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику

Після бесіди кредитний інспектор повинен ухвалити рішення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою або відповісти відмовою. Якщопропозиція клієнта розходиться в якихось важливих аспектах з принципами і установками політики, яку проводить банк в області кредитних операцій, то заявку потрібно рішуче відкинути. При цьому необхідно пояснити заявнику причини, по яких кредит не може бути наданий. Якщо ж кредитний інспектор по підсумках попереднього інтерв'ю вирішує продовжити роботу з клієнтом, він заповнює кредитне досьє і направляє його разом із заявкою і документами, пред`явленою клієнтом, у відділ по аналізу кредитоспроможності. Там проводиться поглиблене і ретельне обстеження фінансового положення компанії-позичальника. При цьому кредитний інспектор повинен вирішити, хто з працівників відділу краще підходить для проведення експертизи. Наприклад, якщомовайде про оцінку забезпечення, запропонованого клієнтом, то потрібно висновокдосвідченого аналітика, оскільки оцінка майна представляє складну процедуру. Якщо ж потрібно отримати відомості у кредитного агентства, то цим може зайнятися менш кваліфікований працівник. Ефективність роботи кредитного інспектора визначається його умінням давати доручення тим службовцям банку, які найкращим образомпідходять для цього.

При аналізі кредитоспроможності використовуються різні джерела інформації:

матеріали, отримані безпосередньо від клієнта;

матеріали про клієнта, що є в архіві банку;

відомості, що повідомляються тими, хто мав ділові контакти з клієнтом (його постачальники, кредитори, покупці його продукції, банки та ін.);

- звіти та інші матеріали приватних і державних установ і агентств (звіти про кредитоспроможність, галузеві аналітичні дослідження, довідники по інвестиціях та ін.).

Експерти відділу кредитоспроможності передусім звертаються до архівів свого банку. Якщо заявник вже отримував раніше кредит в банку, то в архіві є відомості про затримки в погашенні боргу або інших порушеннях.

Важливі відомості можна отриматиу банків та інших фінансових установ, з якими мав справу заявник. Банки, інвестиційні і фінансові компанії можуть надати матеріал про розміри депозитів компанії, непогашеної заборгованості, акуратності в оплаті рахунків та ін. Торгові партнери компанії повідомляють дані про розміри наданого їй комерційного кредиту, і за цими даними можна судити про те, чи використовує клієнт ефективно чужі кошти для фінансування оборотного капіталу.

Відділ кредитоспроможності може також звернутися до спеціалізованих кредитних агентств і отриматиу них звіт про фінансове положення підприємства або фізичної особи (у разі персональної позики). Звіт містить зведення про історію компанії, її операціях, ринках продукції, філіали, регулярності оплати рахунків, розмірах заборгованості та ін.

Найбільшою популярністю серед зовнішніх джерел інформації користуються запити у інших банків, обслуговуючих даного клієнта,иу його торгових партнерів. Ці відомості особливо цінні, оскільки вони засновані на минулому досвіді прямого спілкування з даною компанією.

Потрібно враховувати, що навмисне спотворення або неналежне використання конфіденційної інформації може нанести істотну шкоду сторонам, що беруть участь у справі . Особливо небезпечне розголошування отриманих відомостей. Скажемо, якщо клієнт взнає, що банк отримав невтішний відгук про нього від його постачальника, він швидше усього відмовиться від послуг цього постачальника. Якщо ж випадок з розголошуванням конфіденційної інформації отримає широкий резонанс, банку вже ніхто не надасть відомостей такого роду.

Тому в діловому світі неухильно дотримуються правила передачі конфіденційної інформації. У банківській справі США вони регулюються "Етичним кодексом про обмін банків інформацією кредитоспроможності комерційних фірм", розробленим асоціацією Роберта Морріса, а також аналогічним кодексом для обміну інформацією між банками і фірмами, що надають комерційний кредит.

Підготовка до укладення договору

У разі сприятливого висновку банк приступає до розробки умов кредитного договору. Цей етап називається структуруванням позики. У процесі структурування банк визначає основні характеристики позики:

вигляд кредиту;

суму;

термін;

спосіб погашення;

забезпечення;

ціну кредиту;

інші умови.

Структурування може надати серйозний вплив на успіх кредитної операції. Якщо банк визначив в договорі дуже напружені терміни погашення позики, то позичальник може залишитися без капіталу, необхідного для нормального функціонування. У результаті випуск продукції не буде зростати згідно з первинним планом. Навпаки, якщо банк надастьдуже ліберальні умови виплати боргу (скажемо, якщо грошові кошти для погашення піврічної позики будуть отримані протягом одного місяця), то позичальник буде тривалий час безконтрольно використати отриманий кредит.

Loading...

 
 

Цікаве