WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Кредитна політика комерційних банків та механізм її реалізації в умовах перехідної економіки - Курсова робота

Кредитна політика комерційних банків та механізм її реалізації в умовах перехідної економіки - Курсова робота

Рецензія

Зміст

Вступ .............................................................................................3

1. Кредитна політика банку.........................................................................4

Кредитоспроможність клієнта............................................................5

2. Оцінка кредитних ризиків........................................................................6

Коефіцієнти, вживаніпри оцінці кредитоспроможності..................9

Інші джерела інформації про позичальника........................................16

3. Методи управління кредитнимии ризиками..............................................17

4.Етапи видачі кредиту...............................................................................17

Кредитна заявка...................................................................................17

Інтерв'ю з клієнтом......................................................................... ...18

Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику..............................19

Підготовка до укладення договору.....................................................20

Кредитна угода...................................................................................23

5. Чинники, що впливають на ризик не поверненню позик........................25

Література................................................................................................29

В с т у п

Кредитна діяльність банку є однимз основоположних критеріїв, який відрізняє його від небанківських установ. У світовій практиці саме з кредитуванням пов'язаназначна частка прибутку банку. Одночасне неповернення кредитів, особливо великого, може привести банк до банкрутства, а в силу його положення в економіці, до цілого ряду банкрутств пов'язаних з ним підприємств, банків і приватних осіб. Тому управління кредитним ризиком є необхідною частиною стратегії і тактики виживання і розвитку будь-якого комерційного банку.

Портфель банківських позик схильний до всіх основних видів ризику, які супроводять фінансовій діяльності: ризику ліквідності, ризику процентних ставок, ризику неплатежу по позиці (кредитному ризику).

Управління кредитним ризиком вимагає від банкіра постійного контролю за структурою портфеля позик і їх якісним складом. У рамках дилеми "прибутковість – ризик" банкір вимушений обмежувати норму прибутку, страхуючи себе від зайвого ризику. Він повинен провести політику розосередження ризику і не допускати концентрації кредитів у декількох великих позичальників, що здатний викликати серйозними наслідками у разі непогашення позики однимз них. Банк не повинен ризикувати коштами вкладників, фінансуючи спекулятивні (хоч і високоприбуткові) проекти. За цим уважно спостерігають банківські контрольні органи в ході періодичних ревізій.

Кредитний ризик залежить від зовнішніх ( пов'язаних зі станом економічної середи, з кон'юнктурою ) і внутрішніх ( викликаних невірними діями самого банку ) чинників. Можливості управління зовнішніми чинниками обмежені, хоч своєчасними діями банк може певною мірою пом'якшити їх вплив і запобігти великим втратам. Однак основні важелі управління кредитним ризиком лежать в сфері внутрішньої політики банку.

Кредитна політика банку визначається, по-перше, загальними, установками відносно операцій з клієнтурою, які ретельно розробляються і фіксуються в меморандумі про кредитну політику, по-друге, практичними діями банківського персоналу, що інтерпретує і що втілює в життя ці установки. Отже, зрештою здатністьуправляти ризиком залежить від компетентності керівництва банку і рівня кваліфікації його рядового складу, що займається відбором конкретних кредитних проектів і виробленням умов кредитних угод.

У цій роботімова піде в основному про зарубіжний досвід управління кредитним ризиком комерційного банку. Це пов'язано з тим, що сучасний вітчизняний досвід кредитування багато в чому ще не склався внаслідок невеликого терміну розвитку системи комерційних банків ,тому не може бути в достатній мірі узагальнений. Крім того, вивчення зарубіжного досвіду і використання його в сучасній вітчизняній банківській практиці допоможе зняти багато проблем наших банкірів, багато з яких випробовують елементарну нестачу знань.

У процесі управління кредитним ризиком комерційного банку можна виділити декільказагальних характерних етапів:

- розробка цілей і задач кредитної політики банку;

-створення адміністративної структури управління кредитним ризиком і системи прийняття адміністративних рішень;

- вивчення фінансового становища позичальника;

- вивчення кредитної історії позичальника, його ділових зв'язків;

- розробка і підписання кредитного договору;

- аналіз ризиків неповернення кредитів;

- кредитний моніторинг позичальника та всього портфеля позик;

- заходи щодо повернення прострочених і сумнівних позик і по реалізації застав.

1. Кредитна політика банку.

Закон покладаєзагальну відповідальність за кредитні операції на раду директорів банку. Рада директорів делегує функції по практичному наданню позик на більш низькі рівні управління і формулює загальні принципи і обмеження кредитної політики.У великих банках розробляється письмовий меморандум про кредитну політику, яким керуються всі працівники даного банку. Зміст і структура меморандуму різна для різних банків, але основні моменти, як правило, присутні в документах такого роду.

Передусім формулюється загальна мета політики, наприклад надання надійних і рентабельних кредитів. Міра ризику повинна відповідати звичайній нормі прибутковості по позиках з урахуванням вартості кредитних ресурсів і адміністративних витрат банку.

Крім цього в меморандумі дається розшифровка яким чином банк має намір досягнути заявленої мети. Для цього визначаються:

- сприятливий для банку види позик;

- позики, від яких банк рекомендує стримуватися;

- переважне коло позичальників;

- небажані для банку позичальники по різних категоріях;

- географія роботи банку по кредитуванню;

- політика в області видачі кредитів працівникам банку;

- обмеження розмірів позик по різних категоріях позичальників;

- політику банку в області управління кредитним ризиком, ревізій і контролю.

Кредитоспроможність клієнта.

Одинз основних способів зниження ризику неплатежу по позиці – ретельний відбір потенційних позичальників. Існує ряд методик аналізу фінансового становища клієнта і його надійності з точки зору своєчасного погашення боргу банку. У практиці американських банків застосовується "правило п'яти ( С )", де критерії відбору клієнтів позначені словами, що починаються на букву " С ":

сharacter (характер позичальника);

сapacity (фінансові можливості);

сapital (капітал, майно);

сollateral (забезпечення);

сonditions (загальні економічні умови).

Під "характером" позичальника мається на увазі його репутація, міра відповідальності, готовність і бажання погаситиборг. Банк прагне передусім з'ясувати, як позичальник (фірма або приватна особа) відносився до своїх зобов'язань в минулому, чи були у нього затримки в погашенні позик, який його статус в діловому світі. Банк прагне отримати психологічний портрет позичальника, використовуючи для цього особисте інтерв'ю з ним, досьє з особистого архіву, консультації з іншими банками і фірмами і іншу доступну інформацію.

Loading...

 
 

Цікаве