WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Банківська справа. Розвиток банківської системи України - Дипломна робота

Банківська справа. Розвиток банківської системи України - Дипломна робота

Розрахунки за придбання сертифікатів та виплати сум за ними (для фізичних осіб) здійснюються як у готівковій, так і в безготівковій формі. Комерційний банк має передбачити можливість дострокового подання строкового сертифіката до сплати. У такому разі банк сплачує власнику сертифіката його суму та проценти за зниженою процентною ставкою, яка визначається при видачі сертифіката. Якщо термін отримання вкладу за строковим сертифікатом прострочено, то такий сертифікат вважається документом до запитання, за яким на банк покладається зобов'язання сплатити зазначену в ньому суму вкладу та відсотків на дату вимоги, вказану у сертифікаті.

Так, на даний час переважна більшість комерційних банків України відкривають своїм клієнтам депозити до запитання і строкові депозити. Таким чином, депозити до запитання клієнт має право вимагати без попереднього повідомлення банку. Як правило, проценти за такими депозитами не виплачуються (зараз в Україні проценти за депозитами до запитання виплачуються, але їхній рівень значно нижчий, ніж за іншими видами вкладів), але для клієнтів вони вигідні, оскільки дозволяють проводити розрахунки за допомогою чеків у будь-який час із юридичними і фізичними особами без використання готівкових грошей. За деякими видами вкладів до запитання комерційні банки виплачують вкладникам проценти, але в такому випадку із останніх стягуються комісійні за послуги банків по перерахуванню коштів.

За останні два-три роки у країнах Заходу клієнтам була надана можливість користуватися так званими "новими рахунками" (new accounts), які у повному обсязі враховують інтереси клієнтів і банку. Нові рахунки об'єднали у собі принципи зберігання і використання строкових вкладів і вкладів до запитання. Клієнтам банку вони вигідні тим, що як депозити до запитання, дозволяють проводити розрахунки за допомогою документа, який має силу платіжного засобу, а головне - дають право отримувати за ними дохід, як і за строковими вкладами. Для комерційного банку нові рахунки вигідні тим, що кошти на них зберігаються певний визначений термін і тому можуть бути використані банком на довгострокові заходи.[38. ст.21].

3.2. Світовий досвід використання банківських пластикових карток і його застосування в Україні.

Розрахунки із використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових банкнот, заміна старих купюр на нові, утримання великої кількості обслуговуючого персоналу, незручності і великі витрати часу клієнтів банку -все це негативно впливає на економіку держави в цілому. Тому одним із можливих і перспективних методів вирішення проблеми готівкового обороту є створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За оцінками експертів, така система змогла б забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.[40. ст.15].

Так, перші кредитні картки виникли на початку століття у США на базі високо розвинутого споживчого кредиту приватних осіб і були призначені для підтвердження кредитоздатності їх власника за межами свого банку. А для підприємств торгівлі вони давали можливість "прив'язувати" до себе найбільш багатих і постійних клієнтів.

Зі середини XX століття починають з'являтися автоматизовані системи розрахунків за допомогою спеціальних банківських карток. Піонером цього започаткування можна вважати платіжну систему Diners Club. І тільки потім з'явилися такі відомі платіжні системи, як Аmerican Ехрress, Visa, Маster Саrd. З початку у закордонній класифікації універсальні картки поділялися на картки для "подорожей і відпочинку" (Travel and Entertaiment – Т & Е) і власне банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, Аmerican Ехрress, Card Blansh і призначалися головним чином для оплати послуг у готелях, ресторанах, тобто переважно для ділових людей, які люблять подорожувати. Картки, які випускалися банками, мали більш "споживчий" характер і призначалися для "простих" клієнтів.

У процесі формування системи електронних грошових розрахунків у США була створена організація ISO (International Standarts Organisation), яка розробила певні стандарти щодо зовнішнього вигляду пластикових карток, порядку відкриття і нумерації рахунків, формату магнітної полоси і інші. Провідні міжнародні фінансові асоціації УІ8А, Аmerican Ехрress, Visa, Маster Саrd, Europey, JCB, Diners Club, які до речі є членами ISO, надають своїм клієнтам за кордоном будь-яку послугу у будь-якій сфері обслуговування. Функціонування таких фінансових асоціацій опирається на могутню інфраструктуру, за користування якою сплачуються комісійні.

У 1998р. операції із кредитними картками проводили більше 10000 американських банків. У програмах Visa і Маster Саrd беруть участь сотні тисяч закордонних банків більш ніж у 100 країнах світу. Кількість власників кредитних карток у 1998р. перевищила 100000000 чоловік. Картки системи Visa і Аmerican Ехрress приймають сотні торгових підприємств і 3,5 млн. їх філій.[24. ст.96].

Visa і Маster Саrd.

Картки систем Visa і Маster Саrd є класичними кредитними картками. За їхньою допомогою можна заплатити за придбану річ, не маючи при собі ні готівки, ні грошей на банківському рахунку. Власник такої картки зобов'язаний щомісячно погашати не менше 5 % суми сплачених за карткою рахунків. А та частина рахунків, яка залишилася несплаченою, є кредитом емітента власнику картки. Цей кредит надається під 15-20 % річних. Плата за користування картками складає від 20 до 50 доларів США в рік. Кредитна картка, як правило, видається клієнту при умові наявності достатнього на довгий термін співвідношення депозитних і позичкових операцій. Ліміт кредитування визначається за згодою клієнта і банку, і може бути в подальшому зменшений, якщо клієнт некоректно ним користується, або збільшений, якщо залишок на рахунку клієнта значно підвищився. Цей ліміт складає для більшості клієнтів 3-5 тисяч доларів США в місяць.[27. ст.116].

Аmerican Ехрress.

Поряд із "класичними" кредитними картками, для оплати за придбані у підприємствах торгівлі товари, клієнт може використовувати так звані платіжні картки, за якими можливість отримання кредиту обмежена одним місяцем. До них належать картки компанії Аmerican Ехрress. За користування цими картками з клієнта знімається щорічна плата у розмірі 30-60 доларів США.

Купуючи що-небудь за такою карткою, клієнт також може не мати на своєму банківському рахунку достатньої суми коштів, але, на відміну від власників "класичних" кредитних карток, він не отримує від емітента лімітований кредит, який пролонгується на наступний місяць. Клієнт зобов'язаний сплатити емітенту всі рахунки на протязі 30 днів після здійснення купівлі товару за карткою. На період між здійсненням купівлі товарів і сплатою рахунку клієнт отримує безоплатний кредит. У випадку прострочення з клієнта починають стягувати "штрафні" проценти. Сума, яку можна сплатити за такою карткою, обмежена наявністю коштів на рахунку клієнта чи мірою ризику, на який готовий піти продавець, якщо він не перевіряє платіжездатності клієнта.

Таким чином, цей вид карток володіє деякими перевагами щодо вартості послуг і об'ємів платежів, але ставить клієнта у більш жорсткі умови повернення кредиту. Багато власників таких банківських карток вдаються до такого виду послуг і сплачують всі рахунки негайно після їх отримання, не використовуючи при цьому пільговий період. За таких обставин дохід комерційного банку від використання клієнтами його кредитних карток значно нижчий, ніж у випадках, коли сума платежу конвертується у позику. Саме через цю причину багато банків стягують з клієнта за користування карткою тверду комісію.

"Золоті" кредитні картки.

Клієнти, які володіють значними доходами або майном, можуть отримувати "золоті" кредитні картки, внісши при цьому на рахунок певний гарантійний внесок. До таких карток належать, наприклад, Аmerican Ехрress, Gold Master Card I VISA VIP. "Золоті" картки забезпечують такі додаткові види послуг:

- безлімітне кредитування при купівлі товарів;

- спрощену систему оплати послуг готелів (без перевірки платіжездатності власника);

- страхування покупця товару, який придбав його за допомогою кредитної картки, на випадок, якщо товар потребує ремонту (як правило, безоплатне продовження строку гарантії товару до одного року);

- забезпечення можливості цілодобового телефонного зв'язку клієнта з емітентом за рахунок останнього;

- отримання готівки за кредитною карткою; наприклад, власник Аmerican Ехрress Gold Card може отримувати готівку у розмірі:

• до 1000 доларів США в тиждень у 15000 банківських офісах США і Канади;

• до 5000 доларів США у вигляді готівки і чеків одночасно у будь-якому з 14000 офісів А Аmerican Ехрress у 130 країнах світу;

Loading...

 
 

Цікаве