WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Смарт-картки - Реферат

Смарт-картки - Реферат

загальний споживацький товарообіг - 26,3 млрд. грн., тобто майже 70 % прибутку). Проте їх обслуговування за допомогою карток є прибутковим при відповідній дешевизні таких послуг.
Смарт-картки, які функціонують у режимі off-lіne, забезпечують високий ступінь безпеки платежів, що дозволяє ширше використовувати їх поза приміщеннями банку та торгових підприємств, а також розширити коло клієнтів, що мають картки, надаючи їх людям, які не мають кредитного досвіду.
Вибираючиконкретну платіжну систему банку, доводиться враховувати вартість проекта, безпеку та функціональність системи, перспективи її розвитку та потенційну сумісність з міжнародними системами, надійність і можливості технологічних партнерів. Найбільш істотними факторами при цьому є фінансові можливості банку, оцінка витрат та прибутку. Плануючи надання конкретних послуг, банк повинен розписати статті прибутків і витрат за кожним із напрямів та оцінити, чи створювати йому власну платіжну систему, чи приєднатися до вже існуючої, а також яку технологію вибрати, враховуючи такі фактори: вступати в платіжну систему чи емітувати власну картку, створювати власний процесинговий центр чи скористатися послугами чужого. Відповіді на ці запитання відіграють значну роль в усій політиці банку щодо фінансових ринків міста, регіону, країни.
Цілком природнім є прагнення кожного банку випустити власну картку та разповсюдити її серед своїх клієнтів. Виходячи з цього, створюються платіжні системи, локальні не в розумінні їх дій, а в розумінні належності до одного банку. Вони орієнтовані на певне коло клієнтів, а оскільки система цілком належить банку, то він завжди може створити найбільш сприятливі умови обслуговування. Банк у роботі з клієнтом більш гнучкий у межах власної платіжної системи, у нього є додаткові можливості для залучення нових клієнтів, що завжди важливо в конкурентній боротьбі на національному і світовому ринках. Створення інивідуальної платіжної системи - це, насамперед, можливість для банку мати власну захищену нішу на ринку.
Такі займають приблизно 80 % загального ринку карток у країнах із перехідною економікою. Упровадження подібних систем може проходити дуже швидко та ефективно за рахунок відносно невеликої території розповсюдження і мінімізації витрат (поетапність вводу в дію, залучення ресурсів партнерів, участь у проекті муніципальної влади тощо). За підрахунками, які робилися для банків у багатьох країнах СНД, локальні карткові програми окупаються протягом 9-18 місяців.
Що ж стосується проблем вибору банком технології (картка з магнітною смугою чи смарт-картка з мікропроцесором), то, і це вже є очевидним, ринок уже зробив свій вибір. По-перше, про це свідчать тенденції розвитку міжнародних платіжних систем; по-друге, відомо, що тільки мікропроцесорні картки дозволяють широко впровадити карткові технології за межами приміщень (банку чи торгових підприємств), тобто розвивати бізнес без великих затрат на зв'язок та з гарантією безпеки платежів. При цьому технологія з магнітною смугою зумовлює значні витрати на комунікації та обслуговування при оманливо низькій первісній вартості самої картки.
З досвіду інших краін відомо, що на ринках, які розвиваються, особливо в період їх бурхливого розвитку, обов'язково повинні з'явитися некомпетентні рішення, і Україна не є винятком. Таким є механізм ринку: при попиті він миттєво генерує усілякі рішення, серед яких трапляються й "іграшкові", виготовлені на швидку руку або й відверто шахрайські. Повноцінний же програмний комплекс повинен забезпечувати випуск карток, авторизацію та процесинг платіжних операцій, введення карткових розрахунків, нарахування та капіталізацію процентів, формування звітних, контрольних та платіжних документів, налаштування на різні плани банківських рахунків, схем бухгалтерських проводок, а також надавати гнучкий інтерфейс, який дозволяє об'єднати його з іншими автоматизованими системами банку. Приймаючи рішення, керівництво банку повинно знати, що розробка серйозного рішення здійснюється численним колективом розробників не один рік з поетапним розвитком системи, її тестуванням та адаптацією до ринку тощо. З цієї причини найбільші міжнародні платіжні системи часто йдуть шляхом придбання готових перевірених рішень, вже достатньо відомих спеціалістам.
Мікропроцесорні картки на ринках України можна використовувати за всіма напрямами банківської діяльності, де існують грошові потоки, нехай на перший погляд незначні, проте постійні.
Ринок карток в Україні розвивається достатньо швидко, і необхідно підключатися до задоволення його вимог. Актуальним є відомий постулат "хто не встиг, той запізнився". Банки втрачають значні прибутки, тобто зазнають збитків через неможливість надати платні послуги та отримати дешеві кредитні ресурси. Підприємства та організації не можуть отримати зручний "замінник" готівки, що спрощує їх обіг. Клієнт втрачає прибуток від відсотків за вкладами та ризикує безпекою, зберігаючи гроші вдома чи при собі.
Депозитні вклади населення. Усі операції з депозитними вкладами населення можна перевести на смарт-карткову технологію. Магнітна смуга в обслуговуванні операцій вкладення, як правило, дає можливість отримати готівку тільки в приміщенні банку. Це дозволить значно ширше використовувати картки як платіжний інструмент поза банківськими приміщеннями, гарантуючи високий рівень безпеки платежів. Додаткові послуги з картками - додатковий прибуток для банку.
Обслуговування зарплат. Нині за карт-рахунком зарплата видається в багатьох (близько 15) банках України. Можна запропонувати смарт-технологію підприємствам та організацям будь-якого масштабу та в результаті отримати більшу кількість клієнтів (тобто не обов'язково мати на обслуговуванні одне велике підприємство з великою кількістю працівників). АРМ спискового нарахування зарплат дозволяє швидко здійснювати процедуру нарахування для будь-якої кількості підприємств, що обслуговуються в банку, для чого достатньо мати файл з нарахуванням зарплат. Банк може в умовах зарплатного проекту кредитувати фізичну особу при відсутності в неї кредитної історії (наприклад, під гарантії підприємства). При наявності в інфраструктурі міст та селищ термінальної торгової мережі, смарт-карткова технологія розширює можливості зарплатних проектів та прискорює їх окупність.
Як свідчить практика, через зарплатні проекти проходить закріплення за банком вигідних клієнтів (підприємств та установ), а також залучення до банківського обслуговування нових
Loading...

 
 

Цікаве