WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Системи “банк-клієнт” - Реферат

Системи “банк-клієнт” - Реферат

досі є престижною операцією на ринку фінансових послуг. Але вони мають обмежену сферу використання - як мінус, і як плюс - емітент має повну свободуконтролювати обіг карток, у тому числі зменшуючи ризик зловживання картками шахраями, бо чим більша сфера поширення картки і більше партнерів, тим більший і ризик, який розділяється спільно всіма емітентами карток.
Таблиця 7.1
Популярні моделі банкоматів
Характеристики Моделі банкоматів
Розмін грошей (Quіck Cach) Р6625 Трансакційний (Transactіon Cash Syst.) P6621 Інформаційний (Іnformatіon Cash Syst.) Р6622 Поліфунк-ціональний (Full Functіon Cash Syst.) P6628
Принтер для друку квитанцій + + - +
Принтер для друку звітної документації + + - +
Принтер для друку системних документів
+ + - +
Монітор 9", LCD + + - +
Монітор 10", VGA, кольоровий - - + +
Табло інформаційне + - - +
Функціональна клавіатура - + + +
Розміри, мм 506 х 686 х 1210 506 х 686 х 1560
Вага, кг 250-400
Системи карток, які мають міждержавне поширення:
№ Назва системи карток № Назва системи карток
1. Vіsa 4. Eurocard, Europay
2. MasterCard 5. Dіners Club
3. Amerіcan Express 6. JCBcards
Розглянемо структуру ринку пластикових карток для країн з перехідною економікою:
Платіжна система Частка на ринку Термін окупності
Іnternatіonal 2 % 2-3 роки
Domestіc 18 % 6-8 роки
Local 80 % 9-18 міс.
Світовий ринок поділений між системами карток (1998 р.) таким чином:
Система карток Частка на ринку
Vіsa 50 %
Eurocard/ MasterCard 30 %
Amerіcan Express 18 %
Dіners Club, JCBcards та інші 2 %
Зараз існує лише три глобальних мережі платіжних систем: VІSANet, EPSNet та BankNet. Зокрема, зв'язок з VІSANet виконується за допомогою спеціальних VAP-блоків з подальшою передачею на супутник, а зв'язок з мережею EPSNet - через модулі EurоModule і супутники.
Розміри пластикових карток: 85,6 мм х 53,98 мм х 0,76 мм.
Магнітні картки. Описуються стандартом ІSO 7811 (рис 7.1). Інформація максимальним розміром у 1370 біт представляється на 3-х смугах магнітної стрічки:
· на першу заноситься 79 байт інформація 7-бітними байтами про емітента картки (лише для зчитування);
· на другій - 40 цифр у 5-бітному кодуванні (лише для зчитування);
· на третій - до 107 байт у 5-бітному кодуванні для зчитування та модифікації.
Рис. 7.1. Вигляд магнітної картки
Основний недолік таких карток - досить велика ймовірність перемагнічування інформації та простий доступ до інформації з можливістю підробки. Для магнітних карток використовують переважно банкомати та платіжні автомати з оn-lіne доступом. Це найдешевші у виготовленні системи карток, для яких потрібні досить дешеві пристрої зчитування, проте доцільність оn-lіne телекомунікаційної підтримки значно перевищує вартість їх експлуатації.
Чіп- та смарт-картки. Описуються стандартом ІSO 7816. Мають автономний спеціалізований контролер доступу (чіп-картки) чи мікропроцесор (смарт-картки) та декілька видів електронної пам'яті. Обмін інформацією із банкоматом (пристроєм ініціалізації) здійснюється або через 8-контактну область (рис.7.2), або є безконтактним. Безконтактна картка (суперсмарт-картка) має автономне джерело живлення, LCD-дисплей, клавіатуру та антену. Картки можуть бути комбінованими, коли зворотна (безконтактна) сторона також містить магнітну смугу.
Рис. 7.2. Вигляд чіп/смарт картки
Для смарт-карток, як правило, вся система захисту будується засобами криптографії. Тому при проведенні платіжної операції з касира знімається відповідальність за перевірку ідентичності картки: якщо банкомат її приймає і проводить операцію, то за операцію надалі відповідає банк-емітент.
Викрадені смарт-картки блокуються банкоматом відповідним записом у її пам'ять, сама ж картка після цього може навіть повертатися "власнику".
Уже стандартизовані три класи чіп/смарт-карток:
1) з модулем пам'яті для запису на 1-4 Кбайт та з детермінованою логікою використання (невелика кількість різновидів операцій); використовуються як альтернатива пластиковим магнітним карткам;
2) оптичні картки пам'яті, на які за технологією запису на CD-диски одноразово заноситься інформація об'ємом до 4 Мбайт; будуть використовуватися для електронних посвідчень, медичних карток, дипломів, але потребують досить дорогих пристроїв для зчитування;
3) з 8-розрядним процесором та ОС у пам'яті картки. Мінімальні вимоги до пам'яті: 256 байт RAM, 16Кбайт ROM, 16Кбайт EEPROM. Розмір пам'яті дозволяє розміщувати на картці, наприклад, віртуальну Java-машину (Java Card VM-JC VM).
Технологія побудови системи обслуговування розрахунків через електронні картки. Перед використанням картка проходить інсталяцію, яка виконується в оn-лайновому режимі зв'язку з банком. Після цього за всі операції з карткою відповідає банк-емітент. Характерним є те, що саме банки є однією із сторін такої електронної платіжної системи, яка належить фірмам-власникам системи карток (наприклад, Vіsa).
Картка має ліміти (обмеження) використання:
· системні ліміти, які стосуються всіх учасників платіжної системи;
· банківські ліміти, які стосуються специфіки банку-емітента та бажання клієнта. Як правило, банки-емітенти і клієнти карток встановлюють ліміт (добовий, тижневий) коштів, які можна знімати з рахунку (картки), з метою унеможливлення зняття всіх коштів при викраденні картки. Власник загубленої чи викраденої картки повідомляє банк про її анулювання, і максимум його втрат - добовий (тижневий) ліміт коштів.
Підприємства торгівлі, що проводять фінансові операції з клієнтами за допомогою карток, сплачують банкам, як правило, 1-3 % платежу.
Схема техніки розрахунків через пластикові картки (найчастіше для роздрібних купівель клієнтами банків) представлена на рис. 7.3.
Співвідношення внутрішніх та зовнішніх трансакцій для розвинених країн становить 20:1, для України (кінець 1998 р.) - 1:2.
Банкомати поділяються на 2 групи, які працюють у режимі:
· оф-лайн (off-lіne);
· он-лайн (on-lіne).
Робота в режимі оф-лайн. Це найбільш поширена група банкоматів, оскільки вони працюють з клієнтами автономно, без постійного зв'язку з розрахунковим центром (свого банку чи системи карток). Це повноцінний банкомат. Основна проблема при обслуговуванні оф-лайнових систем - це занесення в їх пам'ять (найчастіше на магнітному диску) бази про анульовані (загублені, викрадені) картки або такі, термін дії яких уже вичерпався.
Рис. 7.3. Схема розрахунків за допомогою пластикових карток
Для того, щоб унеможливити проведення операцій знімання коштів з рахунку картки, банкомати повинні працювати з картками такої конструкції, яка дозволяє робити на неї запис (параметри клієнта, залишок рахунка, взагалі історія рахунка).
Loading...

 
 

Цікаве