WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Cпоживче кредитування на Україні (на прикладі Ощадбанку) - Дипломна робота

Cпоживче кредитування на Україні (на прикладі Ощадбанку) - Дипломна робота

загальної заборгованості по короткострокових кредитах банку наданих фізичним особам за звітний період зменшилася на 52,013% з 40571 тис.грн станом на 1.01.2005 до 19469 тис.грн. станом на 1.01.2006. Другим фактором, що вплинуло на зменшення заборгованості було зменшення заборгованості по несплачених процентах за користування довгостроковими кредитами на 72,2001% за аналізуємий період з 1533 тис.грн станом на 1.01.2005 до414 тис.грн. станом на 1.01.2006. Хоча за останній місяць ситуація погіршилася і ріст заборгованості за лютий склав 22,32% в цілому по фізичним особам
2.4. Аналіз кредитоспроможності позичальника як метод мінімізації кредитного ризику
Для визначення фінансового стану позичальника рекомендується вивчити його місячні доходи і витрати.
Вивчення платоспроможності позичальника здійснюється на підставі таких документів:
- довідки з місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати і утримань з неї ( виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень). У приватного підприємця - декларації про доходи, що завірена податковою інспекцією (адміністрацією). У пенсіонерів - довідки про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;
- книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату;
- документів, що підтверджують прибутки по вкладах, цінних паперах;
- інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сім'ї (довідка з місця постійної роботи чоловіка (дружини) із зазначенням отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього; розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання ).
Один з основних показників, які підтверджують платоспроможність позичальника - фінансова та соціальна стабільність. При всіх рівних умовах перевага віддається клієнту, який має більш надійні доходи, тривалий час роботи на підприємстві і проживання у даній місцевості.
При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи мають бути враховані:
- соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, цінних паперів, постійної роботи, сімейний стан, час проживання у даній місцевості;
- вік та здоров'я клієнта;
- загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;
- інтенсивність користування банківськими позиками у минулому та своєчасність їх погашення і відсотків за ними, а також користування іншими банківськими послугами;
- зв'язки клієнта у діловому світі, тощо.
Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких коефіцієнтів та факторів:
- коефіцієнт платоспроможності позичальника Кпп;
- коефіцієнт платоспроможності сім'ї Кпс;
- вік позичальника;
- наявність власної нерухомості ВН;
- наявність постійної роботи ПР;
- безперервний трудовий стаж;
- погашення кредитів у минулому.
На підставі наданих документів визначаються:
- середньомісячні доходи позичальника (МД) та його сім'ї (МДС) з урахуванням заробітної плати, відсотків по вкладах, облігаціях та інших цінних паперах, доходів від іншої діяльності
- середньомісячні витрати позичальника (МВ) та його сім'ї (МВС) з урахуванням розмірів сплачуваних податків, відрахувань від заробітної плати на сплату аліментів, погашення раніше одержаних позичок, страхових, комунальних та квартирних платежів та ін.
Для зручності здійснення розрахунків платоспроможності (Кпп і Кпс) позичальника можна використати макет таблиці, що приведена в додатку Л:
Коефіцієнт платоспроможності (Кпп)
Коефіцієнт платоспроможності позичальника розраховується як відношення середньомісячного доходу (МД) до суми середньомісячних витрат (МВ) та місячних платежів по кредиту та відсотках .
МД
Кпп = (2.1)
МПП + МВ
де Кпп - коефіцієнт платоспроможності;
МПП - місячні платежі по позичці включаючи відсотки (в розрахунок береться позичка, яку передбачає одержати позичальник).
Коефіцієнт платоспроможності характеризує здатність позичальника забезпечувати своєчасні розрахунки.
Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності Кпп - не менше 1.3
При визначенні коефіцієнта платоспроможності враховано, що відповідно до діючого порядку судові органи, як правило, виносять рішення про утримання за виконавчими листами суми з розрахунку, що загальна сума утримань з доходу позичальника не повинна перевищувати 50 відсотків його доходу.
Зважаючи на те, що реальні місячні доходи позичальника - це лише частина місячного доходу його сім'ї, а витрати, що враховуються при розрахунку платоспроможності, розподіляються на всіх членів сім'ї, то дохід на кожного працюючого члена сім'ї буде більший, а витрати - менші, ніж у наведеному вище розрахунку.
З іншого боку, витрати позичальника на будівництво, придбання чи ремонт житла та інших будов також не можна розглядати як його власні витрати, а тільки як загальносімейні.
Тому при оцінці фінансового стану позичальника використовується коефіцієнт платоспроможності сім'ї (Кпс). За сім'ю приймається тільки дві особи - чоловік та дружина. Цей показник враховується при наявності поручительства одного з них.
При такому підході один із членів сім'ї буде позичальником, а другий - його поручителем. Обидва вони несуть солідарну відповідальність за своєчасне і повне повернення кредиту та сплати відсотків.
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї (Кпс)
Коефіцієнт платоспроможності сім'ї обчислюється із співвідношення місячного доходу сім'ї до всіх місячних витрат, включаючи витрати по позичці.
МДС
Кпс = (2.2)
МВС + МПП
де МДС - місячний дохід сім'ї;
МВС - місячні витрати сім'ї;
МПП - місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).
Теоретичне значення Кпс повинно бути не менше 1,5
У разі, якщо позичальник не має сім'ї або відсутнє поручительство члена сім'ї, коефіцієнт Кпс не визначається. При оцінці фінансового стану позичальника Кпп множиться на 2.
Вік позичальника (ВП)
ВП може набувати таких значень:
ВП = 2 - якщо вік клієнта від 25 до 50 років;
ВП = 1 - якщо вік клієнта менше 25 років або більше 50 років.
Наявність власної нерухомості ВН
ВН може набувати таких значень:
ВН = 2 - при наявності власної нерухомості;
ВН = 1 - нерухомість знаходиться у власності іншого члена сім'ї;
ВН = 0 - не має власної нерухомості.
Наявність постійної роботи ПР
ПР може набувати таких значень:
ПР = 2 - при стажі роботи на постійному місці понад 3 роки;
ПР = 1 - при стажі роботи на постійному місці від 1 до 3 років;
ПР = 0 - при стажі роботи менше 1 року.
Безперервний стаж роботи (БС)
БС може набувати таких значень:
БС = 2 - при безперервному
Loading...

 
 

Цікаве