WWW.REFERATCENTRAL.ORG.UA - Я ТУТ НАВЧАЮСЬ

... відкритий, безкоштовний архів рефератів, курсових, дипломних робіт

ГоловнаБанківська справа → Управління кредитними ресурсами що виділяються міжнародними організаціями для кредитування малих підприємств( на прикладі Білоцерківського філіалу АПП - Реферат

Управління кредитними ресурсами що виділяються міжнародними організаціями для кредитування малих підприємств( на прикладі Білоцерківського філіалу АПП - Реферат

запасів;
- Розшифровкадебіторської заборгованості, із указівкою назви підприємства-дебітора, суми
заборгованості, дати виникнення і погашення заборгованості;
- Розшифровка кредиторської заборгованості, із указівкою назви підприємства-кредитора, суми
заборгованості, дати виникнення і погашення заборгованості;
- Довідка про відсутність (або наявності, тоді в якому розмірі) позичкової заборгованості з банків,
де відкриті рахунки підприємства;
- Список пропонованого в заставу майна з документами, що підтверджують право власності
на дане майно [3].
Перша частина аналізу складається з якісної оцінки суб'єкта підприємницької діяльності. Оцінка якості проводиться по двох об'ємних напрямках: оцінка фактора менеджменту й оцінка фактора ринку. Фактор менеджменту містить у собі оцінку рівня менеджменту, ступеня довіри до отриманої інформації, кредитну історію і готовність нести особисту відповідальність за кредит. Аналіз ринку містить у собі оцінку привабливості виробленого продукту, фактори виробництва, структуру клієнтів, структуру постачальників, конкуренцію, тривалість діяльності і будь-який інший фактор, що може впливати на ділову активність підприємства.
Фінансовий стан
Під час проведення аналізу КЕ складає:
- Баланс на день проведення ФЕА, або на перше число поточного місяця;
- Звіт прибутку і збитків за останні три місяці.
Також, після проведення аналізу, зібравши необхідну інформацію, КЕ складає додатково прогноз руху коштів у наступних випадках:
- Фінансування за рахунок кредитних засобів нового для клієнта виду бізнесу;
- Фінансування "нового" підприємства;
- Наявність "сезонності";
- Будь-які інші випадки, коли кредит, або видимі можливі зміни в інфраструктурі ринку можуть уплинути на поточне фінансове положення клієнта.
Для установлення фінансової стійкості підприємства рекомендується використовувати наступні фінансові коефіцієнти:
- При обчисленні коефіцієнтів для клієнтів програми ЛМФО обов'язково варто враховувати зв'язок між господарською і приватною сферами клієнта, а часом і їхній нероз'єдність. Фінансовий аналіз повинний враховувати не тільки доходи (і витрати) підприємства, але і фізичної особи - керівника.
Коефіцієнт покриття внеску вільними коштами (КП 1)
КП вимірює, скільки разів вільні кошти перевищують щомісячний внесок..
КП 1 = Вільні засоби наприкінці місяця / Щомісячний внесок за кредит
Клієнт повинний покрити внесок, як правило, мінімум у 1,5 рази вільними коштами , тобто КП повинний бути більше 1,5.
Коефіцієнт покриття внеску грошовим обігом (КП 2)
КП 2 = (30 х Внесок за кредит / Прихід коштів за місяць)
Цей коефіцієнт подає інформацію про тім, чи сполучимо внесок за кредит із грошовими обігами клієнта і виражається кількістю днів, сума грошового виторгу за які потрібно для погашення внеску. Значення цього показника залежить від виду бізнесу і від проекту, який фінансується. Так наприклад, для торгівлі цей коефіцієнт повинний бути значно нижче, ніж для підприємства, що працює в сфері послуг. Так само, у випадку фінансування основних засобів, коефіцієнт може бути нижче, ніж у випадку фінансування оборотних коштів.
Обов'язково потрібно враховувати розходження в підході оцінки кредитоспроможності підприємств/підприємців при видачі мікро і малих кредитів. При аналізі малих підприємств/приватних підприємців необхідно додатково враховувати наступні фактори:
- соціальна стабільність клієнта, у т.ч. наявність приватної нерухомості, власного чи житла цінних паперів;
- сімейний стан;
- досвід роботи в бізнесі;
- наявність реальної застави;
- вік і здоров'я клієнта;
- загальне матеріальне становище клієнта, його доходи і витрати;
- інтенсивність користування банківськими кредитами в минулому і своєчасність їхнього погашення і відсотків по них, а також користування іншими банківськими послугами;
- зв'язку клієнта в діловому світі;
- відгуки про клієнта третіх облич.
На економічному аналізі, для одержання більш повної інформації про діяльність клієнта КЄ може скористатися аналітичним формуляром.
У залежності від суми запитуваного кредиту, складаються резюме, що у наступному надається на Малий Кредитний Комітет:
- Для мікро- та small -кредитів використовується резюме згідно Додатка 2. У якості резюме для Малого Кредитного Комітету так само може використовуватися аналітичний формуляр (мікро), заповнений на, чи після аналізу.
Оцінка забезпечення кредиту
Як забезпечення кредитів по програми ЛМФО розглядається все рухоме і нерухоме майно, як юридичної особи, так і особисте майно приватних і третіх облич (без обмежень, у тому числі по терміну експлуатації).
Майно може розглядатися як забезпечення кредитів по програми ЛМФО як у заставу, так і в заставу.
Огляд і оцінку майна здійснює КЕ, що мають відповідні сертифікати оцінювачів.
Висновок по заставі повинне бути погоджене з начальником відділу/сектора мікрокредитування і/чи Консультантом ММП.
При розгляді питання необхідної суми застави Малий Кредитний Комітет повинний керуватися тим, що для покриття ризиків, зв'язаних з неповерненням кредиту, необхідно, щоб сума "основної застави" складала не більш 125% від суми кредиту по оцінній вартості. У випадку, якщо для компенсації кредитного ризику їсти необхідність збільшити суму заставного майна, то як додаткову заставу може бути розглянута товарна маса, сировина, майнові права на об'єкти кредитування позичальника.
У якості "Основної застави" можуть бути розглянуті наступні варіанти майна:
- квартири, частки будинку, магазини, інші об'єкти нерухомості;
- автотранспорт;
- товари в обороті, сировині (але не більш 25% від суми кредиту);
- ювелірні вироби, брухт кольорових металів;
- аудіо-відео, побутова техніка та інше особисте майно;
- устаткування, орг. техніка;
- майнові права на об'єкти кредитування;
- інше майно.
Оцінка заставного майна виробляється без додаткової оплати з боку Позичальника, без залучення незалежних оцінювачів, виходячи з існуючої ринкової (а не балансової) вартості на конкретний вид застави.
Оцінка застави повинна бути оформлена відповідним актом оцінки застави.
Остаточну форму і вид забезпечення, а також його оцінну вартість затверджує Малий Кредитний Комітет [3].
Юридична перевірка документів
Паралельно з проведенням аналізу фінансового стану потенційного позичальника, оцінкою забезпечення, проведенням відповідної перевірки службою безпеки здійснюється юридична перевірка документів.
Попередня перевірка наданих позичальником документів здійснюється КЕ. Юридична перевірка документів складається з двох етапів:
А - контроль документів до Малого Кредитного Комітету.
Б - контроль документів після Малого Кредитного Комітету
Юридична перевірка документів клієнтів програми ЛМФО до МКК не здійснюється:
1. Якщо в Позичальника, що
Loading...

 
 

Цікаве